全额社保_ 如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？_2019宁夏全额事业单位工资构成

声明｜本文为“财说得明白”原创，大鱼号首发，各平台转载均需联系“财说得明白”，获得授权

前面写过几篇文章，都是关于社保的收益率分析的。

这引起一些粉丝在后台留言询问，假如没有上班，或者所在的公司不帮买社保，那么自己全额交社保，是不是还不如买商业保险的养老呢？

01

如果在公司上班，自己只交一小部分，这就不用讨论了，一定得买，这是在赚便宜。

但真的有很多人，因为各种原因，不得不自己全额交社保的。对于这一类朋友，真的应该好好计算一下收益率。

很多人觉得社保好，是因为预计了未来的通货膨胀，物价上涨的过程当中，社会平均工资也在上涨，而社保的退休金跟社会平均工资挂钩，也就是说，未来可以拿得越来越多。

所以，觉得就算自己全额交社保，也划得来。

但实际上，有一点被忽略了，未来每年交的社保费用是越来越多的。

这一点，跟购买商业保险很不同。如果买商业保险，每年交的保费是不变的。

工作时间比较长的人，回顾一下过去这些年自己交社保的经历就明白。就以广州为例，现在交社保，一个月要1000多，但是十年前只要几百。也许10年后20年后，每个月交社保要两千三千。

假如你买一份商业保险，现在每个月交1000多，以后逐年递增，也增加到一个月两千三千，那么你未来可以获得的养老金，会远高于社保的养老金。

02

我们来看一下社保的设计理念就明白了。

官方的想法就是希望通过社保养老金，达到30%~40%的替代率。意思就是以后1万元的社会平均工资，社保的养老金应该可以拿3000~4000元。这个就是替代率的意思，退休金是平均工作的30-40%就达到社保的目标了。

我曾经做过一个计算，假设把钱存在银行有4%的回报率。

1）现在每年存1万块钱，放在银行理财产品里面利滚利（4%），从30岁存到60岁，一共存了30年。

2）然后从60岁活到80岁，一共领取20年退休金，每个月大约可以领3000元。

3）同样假设平均工资不变的情况下，未来一直是5000元，未来每年交的社保费用，也不会变化。因为退休金的替代率大约为36%，所以退休工资大约就是2000元左右。

这是在工资不变，社保和商保的缴费都不变的前提下的计算。

03

你在企业上班，企业帮你缴大头。象前些年，养老保险一共要交20%，甚至22%，自己只交其中的8%，企业交那么多，当然划算。

现在，社保降费后，企业交的少了。这就相当于进入统筹账户的钱减少了，未来领取养老金，具体怎么计算，可能会有变化。

有人在一些私营企业，小企业上班，就会碰到这样的情况，老板跟你商量，如果不买社保，会把交社保的那笔钱给你。仅从收益的角度来看，应该把这些钱用来做自己的投资，而不是自己跑去交社保。

当然，我们这里仅仅是做学术探讨，计算收益率而已。并不是提倡不买社保。

04

前些年，有些地方，会在某一个阶段推出措施，让中老年人在退休前，一次补缴交一笔钱，然后退休之后就可以开始领取养老金。

如果有这种方式就不要考虑了，赶快补缴。

不过，现在这样的机会应该很少了。

不管买不买社保，未来的退休都是一件大事，一定要用合理的方式投资理财，为几十年之后的自己做好准备。

国庆期间，“财说得明白”会推出系列文章，分别针对10万，20万，50万，100不同的资金等级，介绍相应的理财案例，以供参考。还有买房易碰上的“坑”系列，欢迎关注。

关注我，发现更多干货文章，了解更多理财投资技巧。