怎么提前还房贷_ 提前还房贷3弊1利，你怎么选？_房贷收入证明怎么填

朋友小关买房子是在2013年，是她认为留在杭州的最后机会，七拼八凑了首付，在楼市进入低谷前的高点时段上车（后来的14年15年房价大跌），当时的房贷正好是小关一个月的工资，占据了她们家庭收入的60%，虽然对生活影响还不大（为了买房，平时花销节省，占比也就是家庭收入的百分之四十多点），但是提前还房贷还是成了她首要目标。因为从来没负债的她们，面对这房贷欠款总数和每月的还款额，感觉压力山大。

彼时的情况，小关提前还贷的决定是正确的，明智的。房贷支出占家庭收入的60%，杠杆率太高，影响生活是必然的，压力山大是肯定的，一般各国业界认为房贷支出占家庭收入30%，这是条安全线，高了会有各种或明或暗的影响。不敢生病不敢辞职不敢换工作等等，所以，当房贷带给你很大压力的时候，提前还贷释放压力是正确的选择。毕竟压力大的影响是可能导致大困境的。

经过几次提前还贷，加上收入的增长，现在的还贷额度已经只占小关个人收入的15%，可以说毫无压力。

说起提前还贷，小关忍不住要吐槽，给她放贷款的"爱存不存"银行，有个奇葩的规定，提前还贷若要选缩短还款期限，要重新走办贷款一样的流程。麻烦不说根本没有必要啊，缩短期限到每月还贷额和当前一样，难道反而会变成还不出?说到底，提前还贷银行让你我选缩小还款额保持还贷期限，还是为了多赚点钱。

因为不能缩短还贷期限，想到还要背负这么多年的房贷，小关就想一次性还完贷款。不过我和她理性分析后，发现还是不要提前还掉更有利。

首先，小关贷款的利率当时银行给到的是九折，换算后记4.41%。眼下理财要高于4.41%的收益还是很容易实现的，一些民营银行的五年期存款利率都高达5%以上了，不仅安全无风险，还存取方便，钱放着呢既方便备用，又能获取丰厚收益。要是还贷了，也就是相当于赚了个4.41%，而且还没了备用金，既不安全也不方便。

再者，现在每年可以申请个税专项附加扣除，房贷就是其中一个，减免额1000元。根据《个人所得税法》第三条规定，工资的个人所得税的税率，适用百分之三至百分之四十五的超额累进税率。每月1000块的百分之三至百分之四十五的个税，相当于每月多扣30到450块钱，放到十几二十年的还房贷期限中，最后还是能产生一笔不小的支出的。这个，不提前还贷的话就可以享受到政策的优惠。

小关是有公积金的，每月1000多块钱，可以直接打进还房贷的账户。这样既少了还贷支出，又盘活了公积金的钱，相当于公积金也产生了房贷的收益（小关的是4.41%）。如果提前还完贷款，公积金就只能在账户里睡觉了，获取的收益就是3个月的定期存款利率1.1%而已，想用钱的时候也用不了，因为要专款专用。

综合分析后发现，在房贷压力不大的情况下，提前还完房贷唯一的好处就只有无债一身轻的心理获利了。

当然，对于一些平时花钱没什么控制力的，或者没有时间精力去理财提升收入的人来说，提前还贷也是不错的选择，毕竟还贷了就是赚到房贷利率的收益了，若有公积金，到老了退休了取出来，还是不少的一笔钱呢！

那么，现在你决定提前还贷么？