手机网站
手机网站
医疗险怎么选择？有哪些坑？
医疗险和重疾险的保障范围看着差不多，但是医疗险只需要几百块就可以搞定，那为什么还要花重金买重疾险呢？
其实重疾险和医疗险是互为补充的关系，得了重疾必定需要治疗，那治疗这块的费用保障就靠医疗险了。
那我们该如何配置医疗险呢，在选择医疗险的时候需要考虑哪些因素呢？
靠谱周将从两个方面清晰的分析这两款的区别，另外，靠谱周还将清晰地列举出优秀医疗险的标准，以及我们在配置医疗险过程中需要注意的“坑”。
最近听到很多听友跟我说，医疗险和重疾险的保障范围看着差不多，买了重疾险还需要买医疗险吗？
重疾险和医疗险的区别有哪些？
相信很多人都很容易将医疗险和重疾险搞混，其实，这两种保险的属性是完全不同的。
在之前的课程中，我们说过，重疾险是一种定额给付型保险。简单来讲，就是一旦投保人满足了保险合同的理赔条件，无论投保人是否选择治疗，都会立刻得到理赔金。
但相对于医疗险来讲，重疾险所保的疾病范围较小，只保障合同条款中所列的重疾和轻疾。
而医疗险则不同，它的赔付方式和社保是一样的，都属于报销型。简单来说，就是保障期间，医疗费花了多少钱，保险公司会给报销。
医疗险的优点是保费极低，每年只需花几百元的保费就可以得到两三百万的保额。而且医疗险的保障范围很广。
可以说，只要你符合了健康告知并成功的购买了医疗险，一旦出险，无论是什么类型的疾病，医疗险都可以进行报销，而且报销比例也很高。
但与此同时，医疗险也存在着不少弊端。比如，所有的医疗费都需要提前由投保人先垫付，然后再由投保人拿着单据去进行报销。
其次，医疗险还有免赔额，对于医保已经报销的部分和“免赔额”以下的金额，保险公司都是不予报销的。
还有一点就是，目前市场上的医疗险大多都是一年期的消费型险种，不仅保费会随着年龄的增长而相对增加，另外，也不排除产品在未来有停售的可能。
重疾险和医疗险，该买哪个？
综合来看，医疗险和重疾险互为补充。
有人说，我已经有了重疾险，以后一旦得病，马上就可以得到赔付，我可以用它来支付医疗费。但是，大家想一想，够用吗？
一般的重疾险只有几十万的保额，可一旦得了重疾，治疗可能就是几年，那重疾险赔付的几十万够用吗？除了医疗费、住院费、病人营养开支，还有家庭生活开支和房贷车贷等等……这个时候，医疗险会是很好的补充。
另一方面，医疗险属于报销给付型，我们现行垫付的，最初的大笔治疗费要从哪来，重疾险恰恰解决了这一部分。
医疗险和重疾险虽然都属于健康险，但他们的属性是完全不同的，他们分别解决着不同的问题。所以，这两个险种是互补品，不能做各自的替代品。
在经济条件允许的情况下，建议大家同时配置这两款保险。大家可以充分利用重疾加医疗险的组合优势，转移尽可能多的风险。
好的医疗险的标准是什么？
刚才已经提到了，医疗险的一个很大的槽点就是它的免赔额门槛。如果免赔额门槛很高的话，投保人实际上可报销的部分就不是很多了。所以，在这种情况下，大家在挑选医疗险时，一定要选择零免赔额或低免赔额的医疗险。
我们在之前的课程中提到过，对投保人来讲，当然是想尽早得到医疗险的庇护，自然是等待期越短越好。所以，大家在选择医疗险时，尽量选择等待期较短的医疗险。
一般来讲，医疗险中都包含了最基本的手术费、床位费、膳食费、护理费等等。除此之外，不少医疗险还包含了更全面的保障范围，如救护车费、加床费、重症监护室床位费等特殊费用。所以，在选择医疗险时，同等价位下，自然是可保险种类越多越好。
目前市面上有不少医疗险产品是对有无社保区别对待的。如果投保人没有社保的话，其保费就要比有社保的高出不止一倍。所以，大家在配置医疗险时，一定要根据自己的实际情况做出选择，没有社保的朋友，要尽量选择报销范围不限制社保目录，而且保费较便宜的医疗险。
配置医疗险的几个小提示
说完了挑选医疗险的标准后，靠谱周还需要给大家一些配置医疗险的小提示。
经常有人问靠谱周，自己没有正式工作，所以只交了城镇居民基本医疗保险，这算是社保吗？
当然，保险配置里所说的社保就是社会医疗保险，其中包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗等基本的医疗保障项目。
对于有社保的人来讲，在使用医疗险进行报销前，一定要记得先用社保卡进行医保报销，然后在将剩余部分医疗费用医疗险进行理赔。
为什么要这么做呢？因为目前市面上的很多医疗险是有这样的规定的：首先要按照社保报销，如果未在社保报销的，按照60%赔付，其他情况按照100%赔付。
还有一种情况，大家是不是看到很多医疗险都说自己是“保证续保”的呢？其实，目前市面上真正意义上的“保证续保”产品非常少。
根据《健康保险管理办法》，保证续保指的是，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承包的合同而定。
这也就是说，一款“保证续保”的医疗险，是不会因为曾经理赔过，或是身体状况改变了而拒保。
这个条款对于保险公司来说就具有风险的。如果投保人因病理赔过或身体情况变得更差，保险公司对未来费用风险的控制不好控制。医疗险不像重疾险那样，既有详细的条款要求，也有一次性赔付保额的底限。
医疗险是只要住院产生费用就得报销。而且随着医疗手段的升级，以及投保人病情的不可预测性，医疗费用的提高不可预估。
所以，现在世面上鲜有真正“保证续保”的医疗险产品，一般都是一年一签合同，保障期限都是一年。当然，也有真正“保证续保”的医疗险，但也只是保证续保三年或者五年，而且是保费要比其他医疗险贵很多。
大家要注意，保险公司不会做亏本的买卖。因此，为了避免大家连续购买了多年的医疗险，突然出现停售风险或不能续保的情况，在配置医疗险的同时，一定要配置好适合自己额度的重疾险。
说了这么多，相信大家都已经学会了挑选好的医疗险产品的方法了吧。大家也可以按照这个思路，挑选一下适合自己的性价比最高的医疗险。如果有任何问题，欢迎留言讨论。
最后，还是要再次提醒大家，在配置医疗险的时候，大家一定要认真的看清保险合同上的重要条款，不要盲目配置。
