我有健康保险，你告诉我什么是“重疾病保险”

首次公开发表号:三里河

作者:赵毅

部分药品、医疗保险不予报销

目前拥有近200家保险公司，各种产品层出不穷。甚至一家保险公司也有几种重大疾病保险产品。这个网民有这样的感觉是正常的。让我们先看看有医疗保险时是否有必要购买重疾病保险的问题。目前，国家医疗保险非常完善，感冒发烧等小病和大病住院都可以报销。那么让我们看看下面，如果一个人得了重疾，医疗保险报销后的费用是多少？

以杭州的A先生为例。甲先生患有严重的冠心病。手术和住院的总费用是20万英镑。假设他们中的20，000人不能自费报销，其余的在医疗保险的范围内。根据杭州的医疗保险政策(不同地方的医疗保险略有不同，杭州的待遇处于国家一级水平)，剩下的18万可以报销，减去800的免赔额杭州市医疗保险报销

0-4万部分为82%: 4万* 82% = 3.28万元

。报销总额为155，296英镑，相当于77%，这看起来很不错

看看这里是否有健康保险就够了，但事情并不像想象的那么简单，事实上，健康保险有很多限制

只报销医疗保险目录中的费用:正如电影《我不是药王》所说，医疗保险，一种特殊的癌症药物，是不报销的。例如，维特拉克维，一种声称能够精确治疗17种癌症的抗癌药物，非常昂贵，每月消费需要大约20万元人民币，这对于普通人来说是根本无法获得的。此外，进口钢板钉、贵宾病房、进口药品等。因为骨折需要自费支付。

异地就医限制:医疗保险一般只能在当地使用。如果你因为重病想去上海或北京的一家著名医院看病，你只能先预付费用，然后再回去报销。此外，偿还率可能会下降。如果杭州病人想在北京看病，现在需要到杭州医疗保险中心异地就医，然后拿到审批表，去北京找一家医疗保险定点医院盖章。如果你把它寄回杭州医疗保险中心备案，你可以在北京住院。你也需要为此付出代价。您只能每天将医疗费用清单提交到杭州报销。如果申报延迟或没有申报，您将无法获得报销。对于

来说，最重要的是保护而不是掩盖。重大疾病会导致两种费用:直接医疗费用和间接医疗费用。间接医疗费用包括康复费用、营养费用、收入损失费用等。但是，医疗保险只能报销部分直接医疗费用。如果你得了中风，你将面临无止境的医疗费用、营养费用、康复费用和无收入的护理费用。以二线城市为例，月护理费在4500元左右，根据二线城市中风后遗症患者的费用，医疗费用和康复费用每月至少为6000元。这些费用需要家庭来支付。此外，他们很可能一辈子都无法工作赚钱。此时，如果他仍有未偿还的抵押贷款，银行不会同情他是否生病。如果他没有收入就还贷，将会给他的家庭带来巨大的压力。

因此，购买重疾病保险是非常必要的。简而言之，重大疾病保险包括一笔保险金额，这是购买保险时的保险金额，与医生的花费无关。支付的保险金可以用来偿还抵押贷款、房租、药品和护理人员，也就是说，一笔属于自己的、可以自由使用的钱。

目前，我国有200多家保险公司，有不计其数的重责任保险产品，但它们总是分为三类。

消费型重疾病保险:大多数年轻人都是被选中的，保费很低。一般来说，50万元一年可以投保2000-3000元。理赔时可获得50万元赔偿，可自由控制。这个时期可以选择保证寿命或70岁。但只照顾好你的疾病，而不是你的死亡。也就是说，如果你一辈子都不会生病，钱也不会给你。

终身重病:与消费者类型相比，这种类型在死亡后会返还已付保费或保险金额，也就是说，即使您终身未生病，这笔钱也会返还给您。这就是我们所说的照顾你的疾病和保护你的死亡。因此，相同保险金额下的价格高于消费者类型的价格。

重疾病保险多重索赔:保费比终身重疾病保险稍贵，相当于终身重疾病保险的升级版。在严重疾病的情况下，赔偿从一个索赔升级到多个索赔，您可以选择保留人寿保险直到70/80岁。如果您在同一保险期内没有生病，您可以在合同完成后退还保险金额或已付保费。简而言之，你可以照顾疾病，保护你的死亡，你可以为严重的疾病支付多重索赔。

多重索赔重大疾病保险是目前比较新的一种重大疾病保险，与传统的重大疾病保险相比有很多优点。传统的重大疾病保险支付后，合同终止。随着医疗技术的进步，大多数重疾都可以在治疗后痊愈。然而，很难再次投保。保险公司通常拒绝投保。重复重大疾病保险的优势就在于此。如果你生病并得了其他主要疾病，你可以支付第二笔费用。我们应该如何选择

多支付型大病保险？

多重索赔也分为团体和非团体非分组型是第一选择，因为从保障的角度来看，每一种不同的严重疾病都可以得到补偿，获得多重补偿的概率相对较大，但价格一般高于分组型。

如果预算低，分组实际上是一个不错的选择。目前，市场上所有的重疾病保险都是以“100种中重疾病”为口号。事实上，我们只需关注主要疾病中发病率最高的六种疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、主要器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥手术和终末期肾病。简而言之，如果分组类型能够将高发病率的疾病分成不同的组，就有可能获得多重补偿。此外，如果这些产品被分别归类为癌症产品也是好的。

例如:一个被诊断患有癌症，得到保险赔偿，一年后得了严重的冠心病，可以得到第二次赔偿b .被诊断患有某种类型的严重疾病，在领取保险金后，一年后又获得了与第一种类型相关的另一种严重疾病，但不是同一种类型，保险金可以再次支付。

事实上，以上两个例子也大致说明了多次支付大病保险的两种形式。一种是分组的，将严重疾病分成几组。一旦其中一个群体申请了严重疾病的赔偿，该群体的其他成员将不会再得到赔偿，除非它来自另一个严重疾病群体。另一种是非群体型的，只要不是每次都是同一种疾病，就可以提出主张。

等产品在香港保险中比较成熟，因为香港保险业发展时间比中国长，香港保险也比中国内地便宜得多，因为预期寿命是设计保险费率时影响保费的因素之一。香港保险使用85岁的预期寿命来计算保险费率，而内地保险公司使用75岁的预期寿命来计算保险费率，如果条件允许，在香港购买重疾病保险也是一个不错的选择。

从安全性选择顺序来看，无分组>癌症分组>六大疾病分组>常见重症组

来自保险费，下图显示了20年付款期的价格。

那么在购买这种保险的时候，我们应该注意，我们必须看到在接下来的几个时间里保险金额将会是多少，保险的效果是否能够达到，以及价格是否会比其他产品高很多。另一件事不是盲目购买非团体型，而是根据家庭的保险预算，如果预算在5000元左右，可以选择支付多个团体型，毕竟一个人一生中患几次重病的概率不大。

在选择保险金额时，保费价格与保险金额成正比，我们应该根据家庭的实际情况来购买，大约10000的预算会选择50万的保险金额，如果家庭预算不够的话就选择30万的保险金额，不需要盲目追求一步到位，毕竟是概率事件

最后，我告诉你，大病保险一直是医疗保险的补充。如果你连医疗保险都没有，请先支付医疗保险。