浦汇小微贷款余额首次突破10万亿元平均贷款利率，达到6.82%

截至2019年6月底，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠性小微企业贷款余额10.7万亿元，同比增长14.27%。

普惠金融稳步前进。

9年29日，央行和保监会联合发布了《2019年中国普惠金融发展报告》报告显示，截至2019年6月底，中国人均银行账户7.6个，银行卡5.7张，分别比2014年底增长60%和50%。中国每10万人中有79台自动取款机，大大高于亚太地区的平均水平63台。每10万人拥有2356台POS机，比2014年底翻了一番。

普惠金融关注小微企业、农民、城市低收入群体和其他弱势群体2015年底，国务院发布了《推进普惠金融发展规划》，为普惠金融工作提供了顶层设计。

在接下来的几年里，在监管政策和数字技术的双重推动下，普惠金融已经有效地渗透到目标人群中除了人均账户、自动取款机和POS机占用率的显著增加之外，更重要的是，宝贵的信贷资源也在不断减少。

《报告》显示，截至2019年6月底，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠性小微企业贷款余额10.7万亿元，同比增长14.27%。

“一方面，监管部门通过监管指标和激励措施，督促银行向过去不愿贷款的农村小微地区发放贷款；另一方面，大数据和人工智能技术在过去几年发展迅速。银行有更好的控风方法，他们不敢做的问题逐渐得到解决。“北京一家大型国有银行普惠金融部的一名人士在《21世纪经济报道》上对记者表示，近年来，监管部门不断加强和完善商业银行小额和小额贷款的监管指标。”从最初的“两不低于”，到目前的“两加二控制”，再加上有针对性的政策激励，再到较低的标准，都对银行起到了较好的激励作用同时，经过互联网公司的探索之路，银行的信息获取能力和风控手段可以进一步提高，使商业银行能够进一步服务他们以前不敢碰的客户。“

普惠性小微贷款利率下调

2年3月，中国银行和保险监督管理委员会办公厅下发《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》，要求对普惠性小微企业贷款实行“两增两控”, 即“年初增长率不得低于年初各类贷款增长率，贷款余额户数不得低于年初水平”，“小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本应

据数据显示，在普惠小微企业贷款快速增长的同时，贷款利率和不良率也在下降。

《报告》显示，截至2019年6月底，小微包容性企业贷款余额为10.7万亿元，比年初增长14.27%，高于各类贷款增速7.14%。贷款余额1988.31万户，比年初增加260.8万户。2019年上半年，新发放的普惠性小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年平均利率下降0.58个百分点。此外，全国小微企业不良贷款率为3.75%，比年初下降0.43个百分点。

就提供普惠性贷款的银行类型而言，农村地区分布广泛的大量金融机构是主要银行。

中国保监会发布的银行业金融机构普惠性小微企业贷款最新报告显示，截至2019年一季度末，银行业金融机构普惠性小微企业贷款余额为9.97万亿元，其中国有大银行、股份制银行和城市商业银行分别占2.58万亿元、1.87万亿元和1.49万亿元。贡献最大的是农村金融机构，余额为3.92万亿元，约占40%

据《21世纪经济报道》记者统计，21家上市银行在2018年财务报表中披露了普惠性小微企业贷款数据9家上市银行此类贷款余额均超过两位数，其中浙江商业银行位居榜首，小微企业贷款余额1405.78亿元，占贷款余额总额的16.25%。在主要国有银行中，邮政储蓄银行因自身特点，贷款余额为5449.92亿元，占12.74%。建行和农行全口径贷款余额分别为6310.71亿元和4937亿元，分别占4.58%和4.13%。工行、中行和中行在小微企业贷款余额中所占比例不超过3%。

，但工行、中行、中行都在发放此类贷款。根据2019年半年度报告，截至2019年6月底，工行全口径小微企业贷款余额为4402.38亿元，较年初增加1301.24亿元，增幅为42%，在贷款余额总额中的占比也从2018年底的2.09%上升至2.7%。中国银行普惠小微企业贷款余额3792亿元，同比增长27.07%，总余额占比从2018年底的2.57%提高到3.09%。全行小微企业贷款余额1375.67亿元，比上年末增加294.34亿元，增幅27.22%，余额占比从2018年末的2.28%提高到2.74%。

事实上，监管指标的“指挥棒”只是发挥作用的一个方面。中国央行、中国银行业监督管理委员会和其他金融监管部门也在与其他部委合作，解决银企信息不对称问题。

例如，2019年9月20日，国家发展改革委、银监会联合下发了《关于进一步发展“信贷易贷”支持中小微型企业融资的通知》，从信息收集与共享、信用评价体系、“信贷易贷”产品创新、风险管理机制、地方支持政策、管理考核激励等方面提出了具体措施。督促和引导金融机构加大对中小微型企业信贷的支持力度

开辟农村金融“最后一公里”。

农村地区，特别是边远山区和贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”。这是区域金融供求结构失衡的表现。过去几年，监管机构也在这里集中精力弥补这一缺口。

《报告》显示，截至2019年6月底，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基本金融服务覆盖率为99.20%，比2014年底提高8.10个百分点。全国乡镇保险覆盖率为95.47%有82.3万个银行卡取款服务点帮助农民，大部分地区基本实现了村务公开。

在具体做法上，一些地区除了设立机构网点外，还通过电子机具、移动互联网技术等终端，以及方便服务点、移动服务点、农民提现服务点等代理方式，加强了基本金融服务的覆盖面。

是为农村地区提供基本服务的一支不可忽视的力量，除了大型农业企业，大量根深蒂固的村镇银行也是不可忽视的力量。

以中国最大的农村银行集团符登银行为例截至2019年6月底，中国银行福登已控制了125家村镇银行，并在22个省份设立了157家支行，其中65%位于中西部地区。中国银行福登成为国内机构数量最多、业务范围最广的村镇银行。截至6月底，注册资本75.24亿元，总资产630.72亿元，净资产104.10亿元。存款余额418.08亿元，贷款余额421.09亿元，不良贷款率2.50%，不良贷款拨备覆盖率211.36%

此前，中国银行复旦董事长王小明在接受《21世纪经济报道》记者采访时表示，中国银行复旦坚持存款、贷款、汇款等基础业务，不做同业拆借、理财等其他业务。在产品方面，鉴于农业、农村和农民的小微企业和客户普遍缺乏合格的抵押品，推出了11大类58小类的农心贷款系列产品，集体土地上的房地产、温室、猪舍和鸡舍可被接受为“准抵押品”从支付数据也可以看出

普惠金融在农村地区的渗透。

《报告》显示，2019年上半年，农村地区网银支付交易63.54亿笔，金额74.27万亿元；手机支付交易47.35亿笔，金额31.17万亿元。金融机构办理农村电子商务支付交易3.57亿笔，总金额4030.33亿元。银行卡取现服务点已完成支付交易2.14亿笔，金额1813.25亿元。

“报告”显示，截至2019年6月底，全国支农、支行再融资、再贴现余额8655亿元，同比增长3290亿元。

《报告》还表示，中央银行和中国保监会将继续对县级农村金融机构、符合考核标准的农业银行县级农村金融部门、中国农业银行实行差别化优惠存款准备金率，继续鼓励它们加大对“三农”的信贷支持力度。结合为县服务的农村商业银行和农村信用社的存款准备金率，支持它们增加县域金融供给。