法院裁定，平安普惠的附属公司贷出大量资金:“小额贷款担保”贷款援助模式是非法的？

引言:“助学贷款”的“小额贷款担保”模式它涉嫌违法吗？最近，一家地方法院的司法判决直接指向了“贷款援助”模式，引起了业内的热议。

江苏省徐州市中级人民法院在一起民事诉讼中裁定，平安普惠金融担保有限公司和深圳平安普惠小额信贷有限公司通过设立关联公司，借出大量资金获取非法利益，其行为涉嫌经济犯罪。

9年11月8日，平安担保公司发表声明否认上述指控。法院判决“大量贷款是通过成立关联公司以获取非法利益”与实际业务完全不符。本部门未收到任何公安机关的刑事调查通知，也未进入任何刑事调查程序。平安担保公司和平安小额贷款公司的基本业务模式是向小额贷款公司提供贷款，而融资性担保公司则提供担保担保而不获取非法利益。“

”案之所以引起关注，是因为它触及了当前万亿级互联网贷款的核心业务模式——“贷款援助”

，特别是2017年以后，监管要求要求将表内和表外融资结合起来计算杠杆，这限制了持有互联网小额贷款许可证的互联网金融机构发行资产支持证券进行贷款的能力，使其转向与银行、信托等机构的联合贷款

“据我所知，徐州警方尚未立案，显然没有证据证明此案涉及常规贷款”“贷款人是平安小额贷款，担保人是平安担保，平安担保属于一家注册机构，不超出其业务范围虽然利率高了一点，但还没有跨过36%的“红线”我们应该等待进一步的消息，不要这么快下结论江苏省徐州市中级人民法院“

”小额贷款担保“贷款路径

”的裁定揭开了“贷款援助”的商业模式

四年前，2015年9月21日，平安小额贷款公司与江苏省沛县人李某签订个人版《借款合同》，约定贷款金额14万元，贷款期限24个月，按月结息，月利率0.70%

同一天，平安小额贷款公司与李某、平安担保公司签订了《担保合同》。平安担保公司作为担保人，为贷款提供连带责任担保。

，其中《担保合同》规定的担保费合计31080元，其中:

前期服务费4200元，在贷款前一次性付清；担保费为6720元，每月支付280元。管理费为20，160元，按月支付。每月840元。担保费和管理费在还款日与贷款本息一并支付。另一种协议滞纳金、回收费用的计算方法等。

日，应平安小额贷款公司的要求，李某向平安担保公司出具委托书，同意委托深圳快支付从李某指定的银行账户中扣款。扣款包括:

李某根据借款合同向平安小额贷款公司支付的全部款项，以及根据担保合同向平安担保公司支付的全部款项9月28日，

合同签订后一周，付款人户名为“深圳市委托小额贷款有限公司”，李某在建行的账户汇入小额贷款13.58万元。换句话说，直接扣除了李某在担保合同中约定由平安担保公司支付的4200元的前期服务费。

后，贷款逾期李某下落不明，余额仍未结清。根据《担保合同》的约定，2016年5月19日，平安担保公司代表李向平安小额贷款公司偿还未偿还本息126，976.47元。

2年2月，江苏省沛县人民法院裁定，本案可能涉嫌经济犯罪。本案应裁定驳回对原告平安担保有限公司的起诉，并将案件材料移送公安机关处理。驳回原告平安担保公司的诉讼

沛县法院的判决依据的是《最高人民法院关于审理经济纠纷案件中涉嫌经济犯罪若干问题的规定》第十一条:

“人民法院认为经济纠纷案件不是经济纠纷案件而是涉嫌经济犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将有关材料移送公安机关或者检察机关。”

平安担保在二审上诉中辩称，收取初步服务费有合同依据。事实上，该公司还提供贷款服务。一审法院援引的相关法律规定显然不适用于本案。

2年10月28日，徐州市中级人民法院组成合议庭进行了审理。审判长单德水裁定，上诉人平安担保公司和案外人平安小额贷款公司通过设立关联公司，借出大量资金，达到获取非法利益的目的。他们的行为涉嫌经济犯罪。一审法院裁定驳回对平安担保公司的起诉，并将案件材料移送公安机关处理，没有任何不当行为。裁决驳回了上诉，维持了原来的裁决。这项裁决是最终的。中国平安集团旗下普惠金融业务集群

平安普惠案涉及的两家平安普惠公司是谁

平安普惠，连同阿里巴巴的蚂蚁金融服务和腾讯的伟众银行，占据了万亿美元贷款援助/联合贷款市场的大部分市场份额。

平安普惠持有多份小额贷款许可证和融资担保许可证，与前海黄金交易所、重庆黄金交易所和陆丰共同构成平安集团的“内地黄金交易所”系统

平安普惠的组织架构是在平安普惠企业管理有限公司旗下，有深圳平安普惠小额贷款有限公司、重庆金安小额贷款有限公司和湖南平安普惠小额贷款有限公司三家小额贷款公司，注册资本分别为6.8亿元、3亿元和5亿元其中，金安小额贷款是互联网小额贷款许可证

还有两家担保公司，深圳平安投资担保有限公司和平安融资担保有限公司，注册资本分别为1亿元和12.5亿元。本案涉及的平安担保公司与重庆金安小额贷款同属一个股东平安担保公司注册于江苏省南京市，注册资本为553200美元。

但是，平安浦辉金融业务集群还没有发布详细的业务数据。其产品包括个人贷款、电子商务贷款、O2O贷款、主要抵押贷款、人寿保险贷款、工资贷款等。根据其2016年底发布的数据，到2020年，其贷款余额将超过1万亿元。记者从

21世纪经济报道中了解到，截至2018年底，深圳平安普惠小额信贷有限公司总资产为132.78亿元，同比下降40.11%。2018年营业收入38.3亿元，同比增长28.91亿元。净利润17.94亿元。不良贷款率为2.03%，同比增长1.79个百分点。

重庆金安小额贷款有限公司总资产89.21亿元，2018年营业收入6.15亿元，净利润3876万元2018年，平安普惠的子公司深圳平安普惠投资担保有限公司停止增加新业务。

截至2018年底，卫中银行总资产达到2200亿元，同比增长169%。蚂蚁金服从未披露过详细的商业数据。

但上述资产规模不包括“贷款援助”规模，而是各机构的表内贷款

截至2018年底，小额贷款余额超过1600亿元。蚂蚁金服公开披露，它已经与400家金融机构合作。“每笔信贷都是蚂蚁金服网上商户银行和各种金融机构联合进行风控的联合信贷结果。不良贷款率非常低，约为1%。”希望未来两年合作金融机构的数量将增加到1000个。