控制和升级透支信用卡购买可能弊大于利

限额降低，禁止透支。许多银行的信用卡业务“踩了刹车”

2019，作为商业银行重要的零售部门之一，已经告别了疯狂扩张的增长趋势。许多银行的信用卡业务“踩了刹车”，这除了不良贷款率上升之外，还源于资金流动管理困难和监管处罚频繁分析师指出，收紧信用卡控制既是房地产控制的政策原因，也是加强信用卡风险控制的前奏。

■新快报记者乔麦/廖雯木星/图

199多家银行下调房地产商交易限额

8月以来，许多银行继续收紧房地产商信用卡，但实施程度不同，有的银行全面限制房地产商，有的银行设定交易限额某股份制银行信用卡中心高级管理层表示，信用卡对房地产交易的限制是各银行的监管要求，房地产业务应按照监管要求进行控制。

8年30日，农业银行信用卡中心宣布，“根据监管部门的要求，该行最近控制了某些类型商户的信用卡交易“我行对境内房地产商户(商户类别代码为6513、1771、7012)信用卡日累计交易限额由3万元下调至1.5万元，年累计交易金额不超过5万元。与此同时，农业银行强调，其信用卡不应该在国内房地产商中交易(商户类别代码为1520和7013)

9年27日，招商银行(600036)信用卡中心宣布将严格执行信用卡资金使用的相关规定，并对部分商户的信用卡交易进行限制。其中，招商银行信用卡不能在房地产商中交易(商户类别代码为1520、1771和7013)

9年10月30日，光大银行宣布，根据监管部门的要求，从10月8日起，光大银行将控制信用卡资金流入房地产相关领域的交易。光大信用卡透支消费会导致交易失败。

此外，平安银行(000001)信用卡和兴业银行(601166)信用卡最近也发布通知，调整信用卡在房地产商的交易限制。此前，平安要求国内房地产商进行信用卡交易时，单个月(自然月)的人民币交易金额不得超过3万元，全年(自然年)的人民币交易总额不得超过10万元。然而，中国建设银行(601939)和民生银行(600016)以前并不支持房地产商的信用卡交易，包括交通银行(601328)在内的许多银行相继调整了信用卡房地产商的信用卡交易限额。

针对近期许多银行调整涉及房地产的信用卡交易规则的现象，信用卡行业资深研究员郑东认为，一方面这是房地产监管更加严格的政策原因，另一方面更重要的是，这是下半年信用卡风险控制的前奏。下半年，我行信用卡业务将重点控制消化不良风险，控制房地产消费，这在一定程度上也是风险控制的重要组成部分。

监管机构频繁发布控制房地产消费的通知

在银行调整住房相关交易的同时，金融监管机构也频繁发布加强银行个人消费贷款控制的通知同时，今年以来，有效控制了多家银行分行因个人消费贷款资金和信用卡透支资金流入房地产市场或支付相关费用而受到中国保监会处罚。

8年初，银行保险监督管理委员会办公厅发出相关通知，决定对32个城市的银行房地产业务进行专项检查，“严厉查处各种通过挪用、挤占等方式挪用资金进入房地产行业的违法行为”

8年末，北京银监局下发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求辖内商业银行加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购买凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，而不是生产经营、购房、投资等非消费领域。

9年中，浙江银监局下发的《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》要求各银行机构加强对个人消费贷款使用的监管，要求各银行机构严格遵循信用卡业务的消费导向，不办理生产、经营、投资等非消费领域使用的信用卡(为“三农”服务的除外)，加快清理现有非法业务。同时，要合理审慎地设定预借现金的授信额度，原则上不得超过非预借现金业务的授信额度。严格控制专项分期付款的使用，监控交易，规范与中介机构的合作，有效防范套现。新类型的信用卡产品和额外的信用卡业务功能应按要求向监管机构报告。

华南一家股份制银行的相关负责人告诉记者，大额提现信用卡已经成为银行的一种重要产品类型。与个人消费贷款一样，由于目前没有完整的相关资本流动监控机制，如果客户从其账户中提取信贷额度并通过银行转账，银行将难以跟踪具体的资本流动。一家国有银行

广州分行的负责人也表示，对信用卡资金和消费贷款流入房地产的控制一直存在，银行将不时进行自查。“银行可能无法在第一时间监控信用卡持有人的资金流动，但系统会在之后给出反馈，银行会相应地通知客户付款不能分期偿还，客户必须在下一个还款日之前付清款项，否则将影响客户的信用报告记录。与此同时，他表示，在目前的严格监管下，用信用卡买房可能“弊大于利”。

研究所智库中心研究部主任严跃进也表示:“跟进的关键是为一些大型基金创下信用记录。如果这些资金在房地产领域被非法使用，信用评分在未来将会降低。”业内人士认为，监管部门应加强监管，加强对信用卡业务的检查和处罚。对于高风险现金分期付款等业务，应制定更严格的风险控制措施。

许多银行的信用卡业务已经“踩了刹车”

结合各上市银行的半年度报告数据。不难发现，各银行的信用卡业务明显放缓。中国工商银行(601398)、中国建设银行、中信银行(601198)、招商银行、平安银行和法国兴业银行的信用卡新发卡量均出现下滑，交通银行的信用卡发卡量甚至出现负增长。

对应于信用卡发行增速放缓和不良率上升。交通银行信用卡不良率由年初的1.52%上升至2.49%，浦东发展银行信用卡不良率为2.38%，较去年底上升0.57个百分点。招商银行、浦东发展银行、兴业银行和平安银行的信用卡不良率都有所上升。

监管机构的数据也显示，银行信用卡的风险正在增加。中国人民银行发布的2019年第二季度支付业务统计数据显示，逾期半年的信用卡未偿贷款总额为838.84亿元，占应付信用卡余额的1.17%，比上季度末增长0.02%。

的郑东认为，经过一段时间的规模爆炸式增长后，今年以来银行信用卡规模增速放缓，信用卡不良率上升。一些银行甚至大规模关闭或减少信用卡，以调整信用卡业务结构。郑东认为，近年来信用卡业务的风险形式不同于以往。过去，信用卡的风险相对简单，只是信用卡本身是否过期。现在信用卡危机的爆发已经与“共同债务风险”联系在一起。风险集中在投资领域，如消费金融、P2P、在线贷款、房地产等。对信用卡的风险防范提出了更高的要求。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，监管部门重申了相关政策要求，并采取措施堵塞政策漏洞，这是及时和必要的。“对银行来说，要合理审批信用卡额度，尽量减少多头授信，严格控制超额授信，从源头上降低年轻客户超额透支的可能性。”例如，银行应严格执行“硬性扣除”要求，在向信用卡持有人发放信贷额度时，必须扣除在其他银行已经获得的金额。"

为了遏制信用卡风险的进一步恶化，许多上市银行都采取措施加强信用卡业务的信用风险管理体系。交通银行、平安银行等相关官员在接受记者采访时表示，针对信用卡风险，他们在发卡审批、贷款控制、贷后催收、提前预判、提前安排等方面采取了一系列风险控制措施。

编辑/李桁架