金融和消费场景融合的痛苦:机构倒闭后学费分期支付

对于消费者来说，有必要对选择的品牌和分期付款期限等做出判断。与贷款平台相比，消费者确实更难了解培训机构的财务状况，因此他们必须根据自己的风险偏好选择合适的产品，而且期限不应太长。此外，虽然借出平台与用户之间已经建立了关系，但由于场景搭建的特殊性，平台仍需加强对培训机构的监管，如关注教育机构的成立年限、学生规模等。

今年7月，教育部等6个部门下发了《关于规范校外网上培训实施的意见》，明确规定收费期限应合理。如果按照课时收费，每个科目的一次性费用不应超过60课时。如果按培训期收费，一次性费用不应超过3个月。

被认为是一笔教育分期贷款，切入了普惠金融消费领域。由于各种原因，它不断暴露风险。

最近，一家社会培训机构关闭了它的商店，但是学生分期支付学费必须继续偿还的消息，重新将市场的注意力集中在教育分期贷款上。一方面，用户“失去了妻子和士兵”。另一方面，贷款平台正面临声誉和不良损失。谁应该承担教育分期付款的责任？如何防止上演场景(如教育舞台)的风险？

采访的一些业内人士认为，教育和租赁的风险都是融景一体过程中的痛点。不可能将所有责任都转移到只提供金融产品和服务的贷款平台上。金融产品的选择取决于用户自己，而风险的关键在于培训机构。要防止这种情况，我们只能加强现场平台的流程管理和贷后管理，但这种监管是困难的。培训机构不是借款人，贷款平台只能从一些外部指标进行粗略判断。随着

市场的扩大，风险逐渐暴露。在

启动初期，基于“网络金融教育”的创新模式教育分期贷款备受期待。所谓的教育分期付款实际上是学费分期付款。学生通过培训机构注册。培训机构委托第三方贷款平台向学生贷款。学生分期支付学费。

从模型上看，这是一个三方利润，学生享受到“分期付款”的便利，培训机构提高了学生的现金流，借款平台降低了获取客户的成本；另一方面，从市场规模来看，这个市场仍有很大的想象空间。

根据德勤发布的“教育新时代”报告，到2020年，中国职业教育市场将达到1.24万亿元，占教育总规模的37%。智言咨询还预测，到2020年，职业教育市场规模将达到11077亿元，复合年增长率为13%

因此，许多平台和机构纷纷加入，教育分期贷款可谓“风光无限”在教育机构方面，沪江在线、图图、维普、英孚教育等知名网络平台均支持学费分期支付。就贷款平台而言，有三种主要类型的参与者。一是传统商业银行，通常使用信用卡或消费贷款分期付款。另一个是互联网金融公司，如杜晓曼和京东金融，另一个是消费金融公司。以

为例，今年5月发布的数据显示，杜晓曼的教育分期业务已经为200多万人提供了超过230亿元的贷款。超过40%的用户来自农村地区，15%来自国家级贫困县，超过80万用户具有大专或以下学历。另一个例子是蚂蚁金融服务公司，该公司去年设立了5亿英镑的教育专项基金。它计划在2019年为45岁以下成年用户的职业培训和其他需求提供分期贷款。用户至少可以获得三期无息优惠，预计全年可支持1000万人次。

然而，在一个充满活力的市场中也存在潜流的风险。“坦率地说，教育阶段有两个主要风险，一个来自于终端用户，另一个来自于终端商家一位资深的消费者金融从业者告诉第一财经记者，“在早期教育阶段，有许多用户贷款欺诈的案例，现在更多的风险暴露集中在商家身上。”“

”实际上不止是教育阶段，比如预付卡消费阶段就会有这种风险”上述资深人士坦言例如，一些长期租赁公寓公司和互联网装修平台的资金链被打破后，运营商纷纷逃离，导致租户无房可租，装修合同无法履行，但消费者仍需按合同偿还贷款。“如果你购买商品，很容易说，毕竟这是一次性交易，但对于教育、健身、美容美发等服务而言。，或者长期来看，风险相对较大”他说

，但是，有关部门已经出台了应对教育分期混乱的措施。2018年8月，《关于规范校外培训机构发展的意见》出台，规定了一次性收取培训费的时间跨度，要求收费时间与教学安排相协调，时间跨度超过3个月的费用不得一次性收取。今年7月，教育部等6个部门下发了《关于规范校外网上培训的实施意见》，明确规定收费周期要合理。如果按课时收费，每门课程的一次性费用不得超过60课时。如按培训期收费，一次性收费期不得超过3个月。如何防范

分期风险？虽然

已经发布了文件规范，但行业内的内乱现象并没有停止。在培训机构失去联系或逃跑后，消费者的痛苦是“显然无法继续上课，但他们必须还钱，如果他们不还钱，他们必须去信用局”。大多数人希望贷款平台暂停还款。然而，就贷款平台而言，贷款人应该已经根据合同支付了贷款。

"贷款关系发生在用户和平台之间，是真实的，就像贷款消费一样。人们不能说，如果丢失了什么东西，就不会再还钱了。一位银行家告诉记者，“一些用户还会说，培训机构和贷款平台是连在一起的。没有培训，自然不会有回报。但是即使组织逃跑了，借贷平台实际上从一开始就向组织支付了用户的所有学费。“

，换句话说，贷款平台在某种程度上也是受害者。当教育培训机构未能按照承诺提供服务时，学生和借款人的利益将受到损害，这将极大地影响他们的还款意愿和还款能力。此外，该平台不仅会遭受损失，而且在许多情况下还会面临声誉风险，形成两败俱伤的局面。

国家金融与发展实验室特约研究员董希淼也告诉记者，贷款平台只提供金融产品和服务，金融产品的选择取决于用户。只要产品没有问题，金融机构和合作机构没有发现违法行为，贷款平台没有义务承担责任。

那么应该如何防止培训机构逃跑的风险？“对于消费者来说，有必要对选择的品牌和分期付款期限做出判断上述资深从业人员告诉记者，“与贷款平台相比，消费者确实更难了解培训机构的财务状况，所以他们必须根据自己的风险偏好选择合适的产品，而且期限也不能太长。”。此外，他还表示，虽然贷款平台已经与用户建立了关系，但由于现场分期的特殊性，该平台仍需加强对培训机构的监管，如关注教育机构的成立年限和学生规模等。

苏宁金融学院院长助理薛洪言告诉记者，对于贷款平台来说，最简单的方法就是提高合作门槛，只与培训机构负责人合作。然而，总部培训机构竞争激烈，业务空间有限。为了扩大规模，他们还需要与二、三级培训机构打交道。

因此，“真正有效的方法是加强流程管理和贷后管理，不仅要监控借款人，还要监控培训机构，以便及早发现和处理风险。””薛洪言说然而，问题在于培训机构不是借款人，没有义务向贷款平台提供详细的财务数据。金融机构只能根据规模、声誉等外部指标做出粗略判断，难以实时跟踪培训机构的运营状况。

还认为可以建立第三方存款机构来统一管理用户资金。在这方面，许多业内人士认为，这一举措在实践中是困难的。首先，建立资金池可能会带来额外的风险。其次，缺乏现金流的培训机构可能不同意。此外，没有相应的监管标准

"总体而言，风力控制非常困难”前述银行家表示，“之前有人提到，很难看到几家机构能够联合监管，并利用金融技术针对不同场景实施不同策略，比如关注分期付款或建立民间监管机构，但这在管理上很难。“

事实上，风的控制问题也是许多金融机构至今没有参与消费阶段的主要原因。

金融和场景整合之痛

实际上是金融和场景整合的痛点，无论是教育阶段风险还是租赁阶段风险等等。近年来，在“以用户为中心”的产品趋势下，许多金融机构为了赢得客户和保持客户的粘性而制造场景，而场景制造金融，两者加速了整合。在

整合的过程中，出现了各种各样的混乱。一些专业人士无法区分他们，更不用说普通的金融消费者了。在薛洪言看来，保护消费者利益与维护金融业的声誉和现场的正当利润之间并不矛盾。然而，如果该行业的声誉稍有下降，越来越多的人会将分期消费等同于常规贷款。这个概念一旦形成，就很难逆转。

消费金融是一种创新尝试，它增加了一些人获得金融资源配置的机会。尽管各方都无法避免合作场景控制不力、贷款费用不透明、综合信息费用高等问题。它也应该为其发展提供一个良性的沃土。

目前，一些有经验的组织已经采取了积极的措施例如，我们可以通过数字化手段改善资产端闭环场景的风险控制，现场访问场景平台，从资质、门店分布、经营状况等多个维度进行审核，及时发现风险。