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5%行来支付账单？
"您可以用10%的信用卡限额付清全部账单，这相当于每个信用卡限额的90%。如果你有100，000的信用卡限额，你可以自由支配90，000的资金，而且你每个月只需要支付一点手续费。”在一个微信群中，一个自称“姚小姐”的人通过语音给朋友们做了一个“讲座”。
随即，这位“姚老师”推荐了一款名为的智能还款软件据他介绍，滕绿通的还款原则是在账户日期和还款日期之间打一个时间差。这两个日期一般相隔20天，只要在还款日之前存入汇票金额，就可以全部还清。汇票的金额可以一次存入，也可以分10次甚至20次存入，存入的钱如果被消费，将被包括在下一张汇票中。
上述“姚老师”表示，持卡人只需在卡内预留10%的信用额度。之后，滕树通将刷掉10%的信用额度并存入其中。重复19次后，将完成全额还款。这样，操作完成后，本期账单将全部偿还，下一期账单将是信用卡额度的90%。
当然，代表还款软件的上述操作将收取一定的手续费，具体取决于预留金额的多少。例如，他说，普通用户的服务费是每把刷子固定75元和1元，而贵宾用户的固定服务费是每把刷子59元加1元。
此外，预留金额比例越高，刷次数越少，相应的手续费越低他说，例如，如果你偿还1万元，并预留10%的额度，你将需要刷大约11笔交易。如果是普通用户，需要支付75元加11元的手续费，即86元的手续费。如果预留5%的额度，兑现的现金数量将在25左右，手续费将达到100元。
据“姚老师”介绍，还款软件也可以进行空卡还款。信用卡不预留信用额度，但只能预留一定的手续费，但手续费将高于预留金额< br>
猎头模式或涉嫌传销
在调查过程中，正信经纬客户还发现，许多信用卡还款软件在产品设计上采用了层级代理和利润分享模式，利用猎头和线下开发来拓展客户。
以腾邦国际的“腾邦旅行社”为例。在一个微信群中，正信经纬的客户看到其代理以“降低费率”的名义推荐该群成员升级VIP该人士表示，共享实名注册的三个人可以自动升级VIP或支付88元成为VIP，也可以作为A1服务商呈现。在服务提供商收入计算表中，服务提供商团队有8个等级，从A1到A8。服务提供商的等级不同，还款率、收款率和利润分成也不同。上述代理人表示，在成为服务提供商后，他们可以从已经发展的团队成员的表现中获得佣金。
在投诉平台上，持卡人投诉还款软件“卡监”代理诱使用户支付298元会员费，在还款计划制定后被拒绝。无奈之下，持卡人要求客服退还会员费，平台限制其账号登录< br>
卡主管推广页面截图
来源:受访者提供
在一个代理卡主管群体中，中信经纬客户看到一个代理每天在群体中晒出当天的收入，向群体成员展示信用卡还款是一个赚钱的好项目。《卡监投资促进政策》中写道，卡监普通会员的还款本金利率为0.75%，支付298元升级为VIP后，可享受0.55%的利率，可获利20元/万元-40元/万元。成为贵宾后，可以进一步提升。直接和间接推广的8名贵宾可以升级为青铜级合作伙伴，推广的98名贵宾可以升级为银色合作伙伴，推广的298名贵宾可以升级为金色合作伙伴< br>
卡主管的投资促进政策
来源:受访者提供了上述投资促进政策的介绍。卡主管有三大收入，即投资促进收入、还款收入和管理收入然而，合作伙伴级别越高，获得的还款利润、投资促进利润和渠道差异利润就越高。例如，如果你分享10个贵宾会员，每个会员可以获得50%的会员费298元，或1490元。10个贵宾推荐另外10个贵宾，每一个可以得到29元的直接和间接优惠(会员费的10%)，即2900元。对此，北京支林律师事务所副主任赵占领在接受中信经纬客户的采访时表示，从卡主管的级别设置和支付方式来看，可能存在构成金字塔的嫌疑，而腾绿通信则需要看能否从线下绩效的直接或间接发展中获得“回扣”。
“与传统的金字塔计划不同，新的金字塔计划不再试图控制个人自由，而是试图控制人们的精神和思想新的传销之所以能够认识到这一点，是因为通过对各种概念和模式的包装，参与者能够真正认识到这一点，然后对其进行充分投资。”赵占领介绍道
赵占领说，新金字塔销售的本质仍然是金字塔销售，它有两个基本组成部分一是组织要求，即发展人员和形成网络。这也就是俗称的“发展下线”，下线也可以进一步发展下线，以形成上下人际网络，形成传销的“人员链”第二个是支付要素，即根据参与者自己开发的直接和间接下线的数量来计算和支付报酬，或者根据参与者自己直接和间接开发的下线的销售业绩来计算和支付报酬，从而形成传销的“金钱链”。
赵占领进一步强调，判断“互联网”覆盖的“新模式”是否为传销，取决于其是否具有以下主要特征:是否需要支付入场费或变相支付入场费；根据不同的层次，是直接离线开发还是间接开发；根据生产线上的利润，是否有直接或间接根据生产线上的员工人数或销售业绩计算的任何报酬或“回扣”？关于其发展模式中涉嫌传销的问题，正信经纬客户致电卡监母公司上海马云网络科技有限公司客服，对方表示会联系相关人员后给予回复。截至本报告发表时，尚未收到任何答复。东通的母公司东邦国际的员工表示，他们不知道谁负责回答相关问题。< br>
专家:实质是重复现金还款
“这种所谓的‘聪明还款’，实质是重复现金还款王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，兑现本身就是非法的董希淼分析说肯定有一些POS机。你没有消费。你用信用卡进行虚假消费，钱进入了商家的账户。钱进来后，他拿出来还给你。从本质上讲，是通过反复提取现金和逐步还款，还款时间不断推迟。
他进一步指出，使用所谓的信用卡更换软件存在巨大的安全风险。因为要兑现，大量的个人信息需要告知平台，包括信用卡号、身份证号，甚至有些平台要求信用卡后面的三个身份证号都要告知，这样信用卡的使用安全就无法得到保证。
“我行不清楚这款第三方还款软件的业务，但最近我们接到一个客户的电话，说用了还款软件后，卡里的钱被刷走了，还没还。仍然有很多抱怨，建议小心使用类似的软件。”招商银行信用卡客户服务中心告诉中国新经纬客户广发银行信用卡中心客服人员表示，如果发现(持卡人)用卡不太好，不排除以后查看信用卡消费情况。如果超出(持卡人)的承受范围，不排除信用额度降低，甚至冻结的卡不能再使用。gunny bag研究所高级研究员王世强告诉chinxin经纬客户，使用该还款软件还款容易导致账户密码泄露，被不法分子利用，剩余的信用卡金额被他人窃取此外，重复操作很容易被银行信用卡中心认定为非法操作，迫使卡关闭或降低信用额度。
“通过这种所谓的信用卡“智能还款”，很容易让持卡人产生账单已经偿还的错觉。事实上，它只是被推迟了，需要偿还的总额也增加了。不仅信用卡账单会被偿还，手续费也会支付给平台，这将增加持卡人的还款负担”董希淼分析说董希淼提醒持卡人，信用卡支付应量入为出，不能盲目过度。信用卡支付应该通过正式和正确的渠道进行。一旦信用卡没有还款，银行提供的信用卡账单可以分期还款，所谓的还款平台不应该轻易使用。< br>
