虚拟合同贷款营业额借款人坑300万！浦东发展被指责没有严格遵守规则。

的信贷配给下贷款的困难以及借款人和贷款人之间的信息不对称正在产生一个灰色地带:贷款援助

“你想要钱吗？”“不要打电话给你的家人，不要离开你的家，不要查大数据，不要看执行力，不要看学历...最高申请金额为300，000英镑，最长期限为5年……”

近日，记者陆续接到“贷款电话”。在与微信沟通后，对方告诉记者，“没有我们的渠道，你不能直接借钱给银行。”甚至其中一个人直接说:“如果你介绍一个朋友，我可以给你回扣。”...

这些贷款推销员，他们有一个共同的身份叫做“帮助贷款”与其他行业的“中介”功能类似，金融领域的贷款援助行业提高了贷款匹配的效率，可以扩大银行的业务规模。对于借款人来说，提高贷款的可获得性然而，硬币也有另一面。《新京报》记者在调查中发现，在与银行等持照金融机构或P2P互联网贷款等金融机构对接资金时，一些贷款援助机构提供了虚假贷款信息，没有对资质承诺做出保证，并非法收集了大量个人信息。西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任

陈文在接受《新京报》采访时表示:“现阶段，贷款援助市场比较混乱，贷款援助机构没有明确的资质要求“

混乱1

虚构合同贷款周转率:借款人“坑”300万，浦发银行被指未严格调整

浦发银行相关人士回复北京新闻记者，关于借款人张文投诉，我行已尽快进行相关调查经调查，我行尚未与任何贷款援助公司签订合作协议。在这项业务中，我们银行的经办人员确实有一些违规行为。对此，我行已按规定严肃处理。

贷款援助机构贷款的300万元通过第三方的“周转”而不见了。贷款援助机构无法全额补偿，借款人别无选择，只能向中国银行保险监督管理机构投诉...中国贷款援助外衣下的混乱逐渐暴露出来。

和中国银行业监督管理委员会北京监管局对借款人的回复也对贷款混乱提供了意见。“关于你提到上海浦东发展银行北京分行没有对贷款进行尽职调查，没有对中介机构和客户转账路线进行尽职调查，经调查，我行没有通过现场调查对贷款进行尽职调查。贷款资金发放前，借款人的相关交易数据和凭证未经过全面审核；没有采取有效的方法来跟踪、检查、监测和分析贷款资金的使用情况。针对上述问题，我局将责令银行限期整改。

7年6月11日，张文向《新京报》记者赠送了北京银监局于6月4日发给他的“关于回复XXX号XXX的函”

张文几个月前写的投诉信，以及有关机构对记者的回复，使时间倒退了一年多。

2年5月和018年，张文需要300万元的资金周转。一家名为荣成财富的贷款援助公司联系了他。业务员告诉张文，荣成财富与银行合作密切，可以迅速为他办理低息抵押贷款。只要所有手续都由荣成公司和银行办理，就可以根据荣成公司和银行的要求在一个月内发放贷款。

之后的5月23日，荣成财富将张文带到了上海浦东发展银行北京分行。银行客户经理陈明了解张文的情况。

根据张文的情况，银行以商业贷款的方式经营贷款。由于商业贷款不能直接发放给张文，应由贷款援助机构资助张文安排第三方公司，准备第三方公司与张文的交易合同，并将张文名下的房地产抵押给浦东发展银行。荣成富和陈明告诉张文，贷款批准后，必须先支付到第三方公司的账户，然后通过第三方公司转到荣成富，再从荣成富转几轮后转到张文的账户

根据张文的投诉信，贷款援助机构化为财富。当时，张文被告知，他们一直是这样操作的。只要他们按要求去做，就不会有问题。特定的材料是通过熔化成财富来准备的。

之后，张文抵押了北京市海淀区华清嘉园小区一套70平米的房子，并在荣成财富的陪同下，与浦东发展银行签订了一系列标准合同。超过

条信息是张文之前给北京监管机构的投诉信的内容

根据张文与浦东发展银行签订的《最高抵押合同》及公证资料，该房产的抵押房产价值为人民币668.52万元整。在合同中，记者看到，张文口的“金融服务外包有限公司”被称为“金融服务外包有限公司”张文与荣成财富签署的《抵押贷款中介服务协议》表明，张文拟向银行或其他金融机构申请抵押贷款开展业务，现委托荣成财富代为办理贷款事宜并提供中介服务。融于财富的服务内容包括:对张文的贷款进行市场调查和业务调查，为张文提供合理有效的贷款方案；根据银行或其他金融机构的要求，代表张文提交申请材料，并组织张文与银行或其他金融机构签署相关文件

金融财富报酬包括张文支付贷款银行或其他金融机构实际贷款金额的1%，即人民币3万元这笔钱已经转化为财富，被称为“咨询服务费”

浦东发展银行批准张文商务卡300万条个人理财额度后，第二天，即2018年7月13日，张文按照贷款援助公司的要求，划入一家有捆绑理财额度的第三方公司的银行账户。然而，在此之后，300万英镑的贷款并没有按照原来的“设计”路线转入张文的账户。

2年7月17日上午，张文未按承诺收到300万元贷款，来到荣成财富。他的股东关伟、陈佳媚和经办业务员Xi·牟某告诉他，300万元的贷款资金被与第三方公司有关系的姚牟某骗走了。这家第三方公司是由另一位曾在荣成财富工作过N次的傅谋谋介绍的。傅谋谋是认识Xi·牟某十年的老大哥。以前的合作从未出现过问题。此后，相关人员和张文到朝阳区建国门外派出所报警并做了记录。

到目前为止，虽然此案已有报道，但张文并未得到充分的“赔偿”据张文介绍，他一直要求荣成支付赔偿金，“荣成支付了一些，但后来表示在财务上有困难，无力支付赔偿金。”

的张文告诉记者，他不知道贷款援助机构提供的第三方公司北京美亚钟毅文化传播有限公司。

“经调查，我行员工告知客户，如果使用委托贷款，需要做更多的变更，违反了《中国银行业监督管理委员会关于印发银行业金融机构员工职业道德指引的通知》第五条的有关规定，反映了我行员工管理存在的漏洞。”在6月4日北京银监局给张文的回复中，陈明的行为也得到了证实

浦东发展银行相关负责人在回答《新京报》记者提问时表示，对于借款人张文的投诉，该行一了解到就进行了相关调查。经调查，我行尚未与任何贷款援助公司签订合作协议。在这项业务中，我们银行的经办人员确实有一些违规行为。对此，我行已按规定严肃处理。同时，本行开展了全面自查，进一步加强全行合规教育和管理，防止类似情况发生。

天的眼睛检查显示，荣成财富成立于2016年3月31日，实收和实收金额均为人民币500万元。从业务范围来看，荣成财富是受金融机构委托从事金融业务流程外包等服务的中介贷款援助公司。荣成财富的真正控制人/法定代表人是关伟，唯一的其他股东是陈佳媚。不仅股东，公司董事高拱上也只有关伟和陈佳媚

，根据荣成控股官方网站披露，包括关伟和陈佳媚在内的七位高管均来自SOHO中国。在荣成控股官方网站的“集团发展史”中，记者看到，第一桶金始于荣成控股的房地产项目。

除了与第三方公司的虚假交易合同，第三方公司本身“名存实亡”

根据张文与浦东银行签订的《个人理财贷款金额及贷款合同》及公证资料，有300万笔贷款划入第三方公司“美亚钟毅”的银行账户然而，记者的调查发现，第三方公司迈耶钟毅当时处于持续“自我暂停”状态。然而，张文提供的贷款援助信息被成功批准。根据

眼检，美亚艺术团成立于2015年5月4日，出资100万元。2018年10月16日，钟毅因“连续6个月自行停业”被北京市工商行政管理局海淀分局撤销。也就是说，至少自2018年4月16日以来，钟毅一直处于“自行停业”的状态。

根据记者看到的协议和合同，张文与荣成财富于2018年5月17日签订了《抵押中介服务协议》。与浦东发展银行签订《个人融资融券合同》、《个人信用合同》、《最高抵押合同》的日期为2018年6月22日无论是贷款协议还是银行贷款合同，都是在第三方公司处于“自我中止”状态后签订的

此外，记者发现张文与贷款援助公司、银行签订的关于抵押房地产的协议、合同不一致。

在张文显签署的《抵押中介服务协议》中，抵押对象为位于张文一市海淀区华清嘉园近70平方米的房屋房子的状况表明它已经被出租和抵押了。

出现在张文与浦东发展银行之间的最高额抵押合同及经公证的抵押财产资料中。房屋状况为“自住”，合同项下浦东发展银行拥有“第一优先”抵押权

”浦东发展的“最大抵押合同”显示，张文的66.08平方米的房屋是最大抵押财产清单中的“第一线”抵押权，与“抵押贷款中介服务协议”中已合并为财富的信息相冲突。与记者了解到的情况类似，北京金城通达律师事务所律师彭凯在阅读了张文与浦东发展银行荣成财富签署的协议、合同及公证文件后，给出了五点认可意见。这是他们之间唯一“矛盾”的情况。记者

询问张文，张文告诉记者“我与荣成财富签订中介服务协议时，我在海淀的房子没有抵押。”

在此过程中，陈文认为“可能有一些贷款机构主动骗取贷款，伪造借款人的信息，包括发现一些有实际需要的借款人，但这笔钱并没有转入借款人的账户，已经被挪用”

在北京银监局致张文的复函中，监管机构对浦东发展银行是否存在“合谋和贷款欺诈”表示同意，并表示:“关于你反映的我行与贷款援助公司的虚假贷款材料，经调查，我局未发现足够证据证明我行存在上述情况。”“

7年30日，北京新闻记者致电荣成财富和荣成控股公司的工商注册手机，核实张文的报道是否属实接收者说他是一个已经变得富有的人，但是他不清楚这件事。

之后，记者根据张文提供的号码，在手机上给荣成财富的真正控制人关伟、陈佳媚等人打了电话，对方确认了他们的身份。“问问建外派出所，”关伟说着挂了电话。记者给陈佳媚打了三次电话。她第一次告诉记者,“拿着你的记者证，和我约好去我的办公室。我们会合作，我不会给其他人任何答案。”我也希望你在报道时能诚实，如果有任何问题，我们会申请相关法律。”后来，记者根据她的要求预约采访。第三次接通电话后，她说，“我也不太方便。我们就这么做吧。"彭凯

律师认为，金融财富是一种典型的离线抵押贷款业务，历史悠久，业务逻辑简单，但实践中存在诸多困惑。例如，根据目前的信息，本案中绑定的银行账户“美亚一众公司”与借款人没有关联，但贷款援助机构的业务员在营销期间表示，经过几轮资金循环，肯定会到达借款人的账户。这种“承诺”有其自身的问题，最终会给借款人造成损失。关于“欺诈”，彭凯说，很难得出直接的结论从借款人的角度来看，“维权”可以通过诉讼来实现。

混沌2

“中泰金融”销售员:装修合同可以用更多的钱来“做”。中泰金融有信用担保。

中泰金融相关人士回答记者:“我们公司从不承诺任何银行或金融机构做任何事情，因为我们不是融资担保公司，我们只是一家金融外包公司！至于银行装修贷款，我们只做代理销售，客户的使用必须是真实的，这是真正的贷款装修，贷款装修合同必须由客户和装修公司签订，我们更不可能提供给客户！

以上只是帮助缓解贷款混乱的冰山一角。变相收取利息并向无担保资格的借款人提供额外信贷也是混乱之一。

7年7月7日，一个贷款服务电话引起了记者的注意。另一方声称是名为“中泰金融”的销售人员，负责处理贷款。记者以借款人的身份与他交谈，对方告诉他可以抵押或贷款给他的房子。"中泰金融是银行贷款，你是在向银行贷款."如果你自己去银行，你可能做不到。一般来说，银行不喜欢吸纳散户投资者。中泰金融将帮助贷款人找到银行贷款“

关于中泰金融的中介服务费，另一方表示，中泰金融将根据客户要求的贷款金额，根据贷款人的资格，匹配一家银行或由多家银行和小额贷款公司组成的“组合”。同时，各银行的利率也不同。然而，中泰金融的中介服务费大约是3点，“比如，如果你需要借300万元，你需要大约9万元。”“但是”如果是无担保信用，服务费是5分。我们将在早期阶段与您签署协议。你先付3000到5000元的押金，然后我们会帮你做的。付款后，你会打电话给我们剩余的5%服务费。

7年17月，记者来到了中泰金融公司的所在地，位于北京市朝阳区常颖附近的龙湖龙蓝花楹天街在一次面对面的交谈中，该公司的销售人员出示了一份一页纸的贷款援助机构信用委托协议。在本页上，记者看到中泰金融的全称是“中泰中川金融服务外包有限公司”

在大门口，记者看到了一张银行的“装修贷款”海报，总贷款为100万元。据介绍，中泰金融是其代理人。“一个月后，我们可能会带几十个客人到银行从银行签到下一笔付款大约需要半个月。"据介绍，如果借款人不能提供装修公司的合同，贷款援助机构可以帮助借款人“订立合同”，但要多付1%。记者

多次向中泰金融的工作人员确认，记者的信用担保由中泰金融承担，但中泰金融及其实际控制人、高级管理人员和历史股东没有注册任何具有担保资格的相关公司。根据

全国企业信用信息公示系统和面对面调查，中泰金融于2018年5月16日成立，注资3000万元。真正的控制人和法定代表人叫张琪记者点击该公司的工商注册网站，看到“该域名已过期，无法正常访问。”

棋子与中泰金融的另外两个股东齐和王相同，他们都只有一个公司叫中泰金融。然而，中泰金融的业务范围仅包括“接受金融机构从事金融信息技术外包服务等”的流程外包性质记者

了解到，包括中泰金融在内，其历史股东/法定代表人李翔和历史股东赵东耀曾分别名下拥有5家公司，均为金融服务外包的贷款援助公司，也没有具备担保资格的关联公司。

。中泰金融的两个历史股东李翔和赵东耀曾经拥有的五家公司中，目前只有中信国源金融服务外包有限公司工商注册的官方网站可以开通据官方网站介绍，“紧密联系金融机构-平台-信贷经理-客户”的贷款超市平台“中融创”，是中信国源金融服务外包有限公司的主营项目其合作企业包括:360张借据、小额赢款、飞贷、贷款、拍卖贷款、贷款给合适的人等。即中国信金融服务外包有限公司的融资方为网上小额贷款或P2P网上贷款公司。文件

141强调“贷款援助”业务应回到其原始来源。银行业金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供信用增级服务和背靠背承诺等其他变相信用增级服务。他们应要求并确保第三方合作机构不向借款人收取利息。

，为保护金融消费者的合法权益，北京互助基金协会在贷款援助业务风险预警中，也明确要求贷款援助机构在与无担保资格的持牌金融机构或准金融机构开展业务合作时，不得变相提供信用增级服务，如信用增级服务、自下而上承诺等。不得向借款人收取利息费用或以服务费的形式变相收取利息。

7年31日，中国和泰国的相关金融人士回应记者说，“我们公司从未承诺任何银行或金融机构有任何自下而上的行为，因为我们不是融资担保公司，我们只是一家金融外包公司！至于银行装修贷款，我们只做代理销售，客户的使用必须是真实的，这是真正的贷款装修，贷款装修合同必须由客户和装修公司签订，我们更不可能提供给客户！我会去公司调查并落实你所反映的！如果没有什么可以鼓励的，那就必须改变。”

在彭凯看来，目前的国家监管主要集中在141号文件中提到的银行机构与第三方机构之间的合作监管点，这通常包括不外包核心业务、合作机构不非法提供信用增级服务、合作机构不自行收费等。至于网下贷款援助，他认为也应符合上述要求。同时，网下贷款援助金额大、诱惑大，需要在营销宣传、人员管理等方面加强监管和企业自我约束。

混沌3

秒白条非法收集了近60万条个人信息，其经营者被罚款10万元。根据处罚决定，

在康启股份“暗战”贷款援助市场通过手机贷款超市和贷款援助平台“秒杀白条”在7个月内非法收集了近60万借款人的个人信息，为合作伙伴“上海黔交资产管理有限公司”非法使用近13万借款人的个人信息

1年1月25日，上海市杨浦区市场监督管理局公布了对霍尔果斯旗帜信息技术有限公司上海分公司的行政处罚决定，公司被罚款10万元，上述被罚款的企业是APP“第二白条”的实际经营者这也使得网上贷款援助平台的运作方式和非法收集借款人个人信息的行为显而易见。

根据处罚决定，在7个月内，手机贷款超市和贷款援助平台“秒杀白条”违规收集了近60万借款人的个人信息，为合作伙伴“上海黔交资产管理有限公司”非法使用近13万借款人的个人信息。上海市杨浦区市场监督管理局根据有关规定对当事人进行了调查，但未采取行政强制措施

根据行政处罚决定，“第二空白”APP是一个贷款信息服务平台。其基本业务流程如下:需要借款的借款人在“第二张空白”APP上登记并申请借款。“第二空白”的实际操作者对借款人的资质进行初步审查后，推荐借款人到合作的上游公司广州彩乐金融信息技术有限公司。最后，广州彩乐联系贷款人，对借款人进行贷款操作。在此过程中,“第二张空白”为借款人提供贷款信息服务，并收取一定的服务费此外，“秒白”还为广州彩月提供贷后管理服务。广州彩乐推荐的借款人逾期时，“秒白”负责督促借款人偿还贷款。据

眼查，广州彩乐是P2P网上贷款平台的工商注册实体，简称为“aikoala”据官方网站报道，截至6月30日，“爱可拉”的贷款余额为5.33亿元，目前贷款人数为1.7万人，目前借款人数为5.85万人也就是说，“第二张钞票”被用来帮助P2P网络贷款融资。

根据监管人员的调查，借款人在向“秒白条”应用申请贷款的过程中，应主动填写紧急联系信息或从“秒白条”应用下载借款人的个人通讯录信息，并根据借款人的授权存储在“秒白条”应用背景中。另一方面，黔交资产通过“秒白条”授权检查逾期借款人的个人信息，包括借款人自己填写的紧急联系信息和借款人授权的“秒白条”应用程序下载的个人通讯录信息。

此外，杨浦区市场监督管理局的调查显示，在收集借款人个人信息的过程中，“秒白条”应用通过“用户注册协议”、“平台服务协议”的部分条款向借款人简要说明了个人信息的收集和使用情况，并在软件页面弹出提示“允许阅读联系人”。经审查，该说明不符合《消费者权益保护法》的要求，即应当明确说明收集和使用消费者个人信息的目的、方法和范围。

上海市杨浦区市场监督管理局最终对“第二白条”的实际经营者处以10万元的行政罚款，并对其数千笔资产处以5万元的罚款

根据行政处罚决定，“秒白条”经营者的实际名称为“霍尔果斯奇发信息技术有限公司上海分公司”，负责人为沈刚。眼神交流显示，今年2月15日，霍尔果斯奇发信息技术有限公司上海分公司因“关联企业注销”而被注销

及其负责人沈刚名下有大数据风力控制服务公司，如霍尔果斯旗信息技术有限公司和其他“在役”公司通过股权渗透，a股上市公司康琦的董事长兼法定代表人费正祥成为qifa technology的实际控制人上海启基智能科技有限公司是康琦有限公司的全资子公司，持有启发科技83%的股份，成为主要股东。沈刚是企发科技的董事长兼法定代表人

今年5月7日，齐发科技因无法联系到户口或营业场所，被伊犁哈萨克自治州霍尔果斯口岸工商行政管理局列入异常经营名单。

天的眼睛检查显示，22个软件版权，包括“第二白色手机软件”、“第二白色操作系统”、“第二白色收藏系统”和“第二白色客户服务系统”，目前属于标志技术。

7年10月10日，记者在华为手机应用市场发现了APP的“第二个白条”。目前，“秒白条纹”应用的开发运营实体名称已变更为“霍尔果斯奇发信息技术有限公司”

在华为手机应用的介绍中，记者看到“秒杀”是一个信用贷款和手机贷款的应用。资金来源为“Xi安兴和网络小额信贷有限公司”目前的“秒白条”贷款援助基金包括持牌机构的网络小额贷款公司。2018年度

同样，根据康奇股份有限公司2018年度报告，奇发科技2018年营业收入为4.25亿元，净利润为2.51亿元。2017年，两套数据分别为8951.8万元和5595.34万元。一年来，奇发科技的营业收入和净利润分别同比增长374.70%和347.95%。

新京报记者黄新宇与陈鹏编辑岳彩舟校对薛静宁