如何计算新的抵押贷款利率？怎么做？

< p >如何“锚定”25万亿左右的居民股票抵押贷款利率将迎来政策结论近日，央行发布公告，明确居民存款和购房贷款利率转换的定价方式和重新定价周期。

根据公告，从2020年3月1日起，现有浮动利率贷款的定价基准将转换为LPR金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基础转换条款，将原合同中约定的利率定价方法转换为以LPR为定价基础的点数形成(点数可以为负数)，点数的价值将在合同剩余部分固定。也可以转换成固定利率原则上，现有浮动利率贷款的定价基准转换应在2020年8月31日前完成

同一笔商业个人住房贷款，应在2020年3月至8月期间随时转换。增量值应等于原合同的最新执行利率水平与2019年12月发行的相应期限LPR之间的差额。增量值应在合同剩余期限内固定。贷方和借方可以重新商定重新定价的期限和日期，重新定价的期限短至一年。

例如，商业个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率高于5年期贷款基准利率10%，现行执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%2019年12月发布的LPR超过5年是4.8%

如果借款人和贷款人决定在2020年3月30日转换定价基准，且重新定价期仍为一年，且重新定价日仍为每年1月1日，则增加幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)2020年3月30日至12月31日，利率仍为5.39%(4.8%+0.59%)此后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，根据重新商定的重新定价规则，执行利率将在2020年12月发布的5年期内调整至LPR+0.59%，此后每年调整一次

居民在转换点的利率水平保持不变，从转换点到第一次重新定价日(不含)，执行利率水平应等于原合同的最新执行利率水平。因此，中信证券(600030，股吧)研究所副所长明明表示，2020年，现有抵押贷款利率实际上不会改变。从2021年开始，住房贷款利率将正式与LPR挂钩

浮动或固定，居民应如何选择？

在改变定价方法的过程中，居民可主动与银行商定重新定价周期(最短为1年)或改为固定利率贷款，而购房贷款利率由LPR和新实施的贷款利率点决定。

陈季表示，虽然居民在物价方面仍处于被动地位，over 5年多的调整速度比over 1年多的调整速度慢，但居民仍能享受到整体利率下降趋势带来的利息少、支出少的“福利”。由于购房贷款的重新定价周期短至1年，利息费用负担减轻，最早可能要到2021年1月才会有实质性的变化，前提是2020年12月5年期以上的LPR报价将从目前水平进一步下降。

选择参照LPR浮动法(即与银行就重新定价周期达成一致)或选择固定利率法，这为居民判断利率趋势提出了一个检验标准。一旦进入2020年3月至8月的转换时间窗口，陈季预测，由于居民整体独立判断利率走势能力的限制，大量居民可能会积极选择转换到参考LPR浮动利率定价方法。

此外，当然，有些人会选择转换为固定利率贷款。“改革后，贷款人和借款人都可以协商重新定价周期，甚至锁定利率在国际上，许多外国个人住房贷款都有固定利率。一方面可以降低个人的利率风险，另一方面有助于提高商业银行的风险管理水平，促进利率衍生品市场的发展。“接近管理层的人早些时候告诉记者

应当指出，从定价基准转换而来的存量住房贷款只包括商品房贷款，不包括公积金住房贷款。根据央行数据，截至2018年底，个人住房贷款余额为25.8万亿元。截至2019年9月，个人住房贷款余额为29.05万亿元。根据《2018年全国住房公积金年度报告》，截至2018年底，公积金住房贷款余额为5万亿元。

《公告》再次对抵押贷款利率做出特别安排，旨在稳定房地产市场预期，保持房地产监管政策的连续性东方金城宏观首席分析师王庆表示，在未来五年内，个人住房贷款利率将逐步改为基于LPR报价的定价，而转换时的利率水平应保持不变。自2019年8月以来，LPR报价显示，主要与住房贷款相关的五年期或以上LPR报价仅下降了5个基点，明显低于主要针对企业贷款的一年期LPR报价。这意味着房地产市场明年将保持稳定的运行趋势，房地产投资增长率大幅下降的风险很小。

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(责任编辑:何一华HN110)