第一批新的抵押贷款合同已经到来，敲了敲黑板:在新的合同中应该注意这些问题

银行批准的新按揭合同

随着商业银行的按揭利率增加一些数据浮出水面，各银行的新按揭合同陆续到来让我们看看第一批新抵押贷款合同的变化，看看新规则会带来什么样的新影响。

新版合同大部分内容与旧版本相同，主要集中在贷款利率和利率调整方法上。尽管根据目前的暂定增长，每月的支付负担变化很小，但新规定带来的一些变化仍然值得我们关注。

变化-

抵押贷款利率"变锚"

基准利率描述变化，这是抵押贷款利率变锚的直接体现

过去，抵押贷款利率锚定于央行设定的5年期基准利率，抵押贷款利率按“基准利率浮动倍数或贴现”定价目前的“锚”已成为市场报价利率，即LPR，计算方法已改为“LPR基点”这一点在合同中有所体现，在利率调整范围内，我们可以看到有一个相应的选项“正负()基点”

记者查看了几家银行的抵押贷款合同版本，变化形式略有不同。

例如，美国广播公司的版本有一个利率协议，即“执行利率是根据贷款发放前一天的(1年/5年或以上)LPR()(加减)(大写)英国石油公司(1BP=0.01%)确定的。”贷款期限内增加点数的范围是固定的。若贷款期限对应LPR调整，执行利率将按照相关附件约定的方式浮动，利率调整周期为()个月。

，但在银行版中，空白合同中的利率描述不太清楚，只有“基准利率类别:()”；利率上升(下降)和上升(下降)点:()

。在授予的合同中，这些空间将由打印的空白处填充在刚刚获批的一份合同中，记者看到“基准利率类别”背后的缺口被“5年期贷款市场报价(LPR)”填补“利率上下波动/正负点”后的差额用“正负80个基点(一个基点等于0.01)”填补

据了解，在目前的积分范围内，除了第一套四大法案加80个基点和第二套加105个基点之外，有些银行有自己的积分范围。虽然差别不大，但与以前的市场情况相比，新政策出台后，各家银行的抵押贷款利率都有不同程度的提高。将来，当选择贷款银行时，每个人都可以用三个来比较商品。

变化2

日期因素变得更加重要

除了“锚变”之外，另一个变化值得我们注意——在利率调整模式中，调整时间的设置发生了变化

央行发布的新规定建议，在与银行签署贷款合同时，应商定一个“定价周期”，可以选择一年或几年重新设定一次抵押贷款利率，或者在合同期内不进行调整。在此之前，许多购房者在接受记者采访时，对如何选择定价周期感到困惑。

从新版本的合同来看，大多数银行通常会给他们的客户完全的选择权。

农业银行官员向记者解释说，利率可以选择在还款期内不调整，也可以每年调整一次，所以在这里你可以填写12或24或其他12的倍数。

在银行版中，利率调整的时间协议如下:如果选择一年调整一次，“在下一年的相应日期调整”这句话是在后期打印的，应该在借款人确认更改后填写。“您也可以选择其他调整期或修正它们”交通银行的相关人士表示

，但是，从现在开始，大多数客户仍然更喜欢选择年度调整。“这太复杂了。LPR将每月发布新的数字。如果选择固定数字，那么LPR数字在未来将会上升。如果LPR的数字下降，那么我们就无法达成一笔好交易。然而，还款需要20到30年。谁能说它是上升还是下降？如果你选择每隔几年调整一次，你就不知道什么时候涨跌。”刚刚签署贷款合同的陆女士告诉记者，经过一番努力，她选择了每年调整一次，以适应市场利率价格的大趋势，这样，虽然不能获得太多的好处，但至少不会受到太大的影响。

提醒

每月抵押付款将更频繁地变化

。此外，新旧合同中抵押贷款利率调整的最大变化是以前的基准利率已经调整，一般同意从下一年1月1日开始调整(从下一年的相应贷款日开始调整的比例很小)。然而，在新合同修订后，在合同签署时的年度利率调整将成为大多数贷款人的选择。以前的基准利率不会经常调整。例如，4.9%的基准将从2015年10月24日开始实施。然而，LPR在每个月的1月1日发布，所以每个月都有可能调整。因为基准利率的变化将带来比新规则之前更频繁的月度变化。

如果您在10月8日之后签署新的抵押合同，那么贷款日期将变得更加重要，因为LPR可能每个月都要调整，所以您的每月抵押很可能会在下一年贷款日期的相应日期之前和之后发生变化。为了避免因存款不足而导致按揭扣款失败，影响您的信用记录，最好在每年还款日前一周做些功课。你是怎么做作业的？你可以在中央银行的官方网站上找到最近一期债券的LPR值。(例如，如果你在10月23日发放贷款，LPR在次年10月20日宣布将对你的每月抵押贷款产生影响。如果你在10月18日贷款，LPR在次年9月20日宣布可能会对你的每月抵押贷款产生影响。)LPR在每个月的20号上映。)找到该值后，可将其与合同中贷款发放日采用的LPR进行比较。因为在合同期内增加点数的范围是恒定的，如果新的LPR值变大，月供应量将增加，而月供应量将减少。增加或减少多少，你可以很容易地在商业银行的官方网站上找到一个金融计算器，并尝试一下。

如果你不想做所有这些事情，最安全的办法是在每年还款日的相应日期之后，往还款账户里多存一笔钱，看看能扣多少钱。下个月把扣除的金额存入银行是对的。这只基金只需在活期账户上呆几天，费用也不会太大。

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