为什么教育分期贷款变成了一个坑，当培训机构突然关闭，学生仍然要偿还贷款？

管理人员经营、拖欠工资、关闭商店...韦伯英国资本链的突然崩溃也导致了教育分期贷款的风险，为该行业敲响了警钟。前几天，培训机构的学员抱怨说，他们被培训机构引诱向广东发展银行、兆联金融、百度千富华、京东白条等机构申请数万元的教育培训贷款。现在韦伯英语已经关门了，学生们不得不面对这样的困境:不能退学费，但仍要继续偿还贷款。

记者走访发现，教育分期贷款已成为北京许多教育机构的普遍现象，甚至一些机构的招股书也披露，超过40%的学生使用分期贷款。对此，业内专家指出，分期贷款的主要风险来自教育和培训机构是否履行培训合同，而不是支付方式本身。“建议学员在交费前清楚了解培训机构的信用和实力，交费时一次只在3个月内交费。

学生贷款分期付款非常普遍。

“现在国外英语培训的成本越来越高。每个人都是学生，没有钱。大多数机构的课程顾问将提供分期贷款，比如10%的首付，其余的将分期支付。据我所知，大约一半以上参加年级培训班的学生签署了分期贷款。中央民族大学大三学生胡告诉记者记者

在走访美国在线英语、英孚英语、新东方在线、沪江在线学校、华尔街英语等教育机构时发现，教育分期贷款已成为业内普遍现象。具体合作伙伴包括金融平台，如杜晓曼金融、JD.com教育白皮书、广发银行、兆联金融、咖啡易金融和海米小额信贷以在线教学为特色的

上海江在线学校在官方网站上醒目地展示了京东教育白条。目前，支持课程产品的价格区间为500-50000元。记者在剑桥订购了一个7188元的全方位随叫随到的课程，发现在进入支付页面时，分期付款的方式被标上醒目的红色文字“推荐”，付款问题一栏的第一项写着“如果你的订单金额大，建议选择“分期付款”，这引起了很多的宣传。

考察期间，许多培训机构的销售人员在提出分期付款计划时，向记者强调“教育机构”和“分期无息”等信息，以尽可能弱化分期付款的贷款属性“分期付款，每月只有几百美元，”“你不用担心利息，我们会负担的。”"我们互相合作，这门课是免费的."

名普通学生真的不需要支付这些课程的手续费吗？记者注意到，虽然许多课程都写了“无息分期付款”，但隐藏的售后页面却赫然写着“参与无息分期付款活动”。如果有退款，就没有无息特权。已经享受的无息费用必须重新计算，并由用户自己承担。这部分费用将从“退款金额”中扣除，这一点学生不易察觉。据了解，目前JD.com白条的标准分期手续费是0.5%/期。

事实上，记者注意到许多教育机构在互联网投诉平台上遇到了投诉，如黑猫投诉、集体投诉等，大部分问题都与教育阶段有关。一位业内人士告诉记者，分期贷款的学费退款过程相对复杂，退款将影响销售业绩。在处理分期付款后，通常很难从培训机构获得直接退款。“如果你真的不想学，这门课程通常只能由你自己转卖“

信用程序是基于各方之间的博弈。

教育分期贷款不要求风险。这个产品已经被不同的金融平台在不同的场合讲述成为一个“非常美丽”的环球金融故事记者了解到，这种模式打着“网络教育金融”的旗号。设计原则通常被业内人士解释为学生在教育和培训机构注册，通过金融平台申请贷款作为学费，然后分期偿还贷款。“理想情况下，学生将能够克服其有限的经济条件来掌握知识，教育机构将能够扩大学生人数并继续发展，金融平台也将能够获得收益，从而成为三方共赢的结构。K12教育分期贷款也可以大大减轻家长的经济负担。“

，一个看似多利润的模式，由于各种环节的偏离和对利润的渴望，已经逐渐变成了一个“信用惯例”。为了扩大学生群体，进一步提高客户获取率，各种教育培训机构纷纷推出“免息”、“免费”等噱头，分期付款首付门槛一再降低。“在向第三方金融平台申请分期贷款时，我只需要提供基本的个人信息，其余步骤将由课程顾问或手工教授。一名英孚英语的学生表示，为了追求销售业绩，许多课程顾问不仅对具体的分期贷款政策含糊其辞，还对学生的资格考试“开了绿灯”。监管政策不断收紧、业务范围不断缩小的

金融平台也需要为贷款资金寻找新的落地方案。“在各种消费场景中，教育阶段是消费金融机构最青睐的场景之一。用户主要集中在一、二线城市，需求量大，资金量大，用户质量好。"一名共同基金从业人员透露，他的组织观察到，教育阶段的资产质量明显好于其他阶段，逾期率不到2%

然而，上述人士也指出，在教育分期贷款的刺激下，财力有限的学生更有可能购买班级。金融平台也绞尽脑汁确保他们真正的借贷意愿，以降低逾期风险。“最害怕的事情是教育机构出了问题。一旦资金链出现问题或资金流失，这将是贷款平台和学生的灾难。学生之间的矛盾将从教育机构转移到贷款平台。如果公众舆论压力过大，其他大型平台可能会被迫为逃跑的培训机构买单。因此，许多金融平台现在从这些教育和培训机构收取一定比例的存款。“

贷款机构没有风险控制意识。

“教育分期贷款的关键在于风险控制。在这方面，教育培训机构和金融平台负有不可推卸的责任。君悦律师事务所高级合伙人万表示，以封闭的韦伯英语为例，通过对眼调查、商业调查等平台的调查记录，可以发现韦伯及其创始人高、高、高这说明韦伯教育在快速扩张的过程中风险控制不够，部分参与金融企业的法律事务和风控部门也缺失。如果各方仍未从这一事件中吸取教训，类似的悲剧可能会重演。“

值得注意的是，一些专家提醒说，教育分期贷款可能对一些学生群体没有好处。“学生是没有收入的人，是活跃的消费者，容易出现非理性消费。他们最终的回报实际上是他们的父母。一些学生需要消费贷款，这对家庭来说可能更困难。如果这样的学生贷款被批准，对他的家庭来说可能更糟，而不是提供及时的帮助。与此同时，这也将贷款机构的贷款置于风险之中。上海新金融研究所副所长刘晓春表示，混淆消费金融和普惠金融的概念会导致正常商业和社会风险的扭曲

专家说

了解部分资格和风险防范支付

北京支林律师事务所副主任、中国政法大学知识产权中心研究员赵占领认为，普通学生有权决定选择哪种支付方式。至于分期贷款的风险，主要是教育培训机构履行培训合同的风险，而不是这种支付方式本身的风险。“建议学员在交费前清楚了解培训机构的信用和实力，交费时一次只在3个月内交费，这是国家政策文件明确要求的。

记者了解到，2018年8月，国务院办公厅发布了《关于规范校外培训机构发展的意见》，规定“时间跨度超过3个月的费用不得一次性收取”，并对网上培训机构提出了同样明确的要求。

“学生选择助学贷款应慎重万警告说，由于国务院的《意见》文件目前是一项行政法规，尚未上升到法律层面，即使教育机构违反《意见》，贷款合同也不会失效一旦教育机构逃跑，学生和贷款机构之间的信贷合同关系仍然有效，而且胜诉的可能性很小。"也就是说，我们正处于一个痛苦的境地，像韦伯这样的机构已经关闭，仍然需要偿还贷款。学生在选择支付方式时必须注意这一点。“