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经济观察网记者万敏在杭州宣布，面向小微企业的新型贷款工具——发票贷款，将面向广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西等9个省的3000万小微企业家开放。
近两年来，税收信息化程度有了很大提高，税收制度推动了银行与税收的互动。用户进入网上银行后，只需一键授权，税务信息就可以通过加密在税务和银行系统之间流通，成为小微企业证明自身业务能力和信用状况的有力凭证，从而获得更高的贷款支持。
在19日的新闻发布会上，网商银行行长金小龙表示，通过开放税收信息和运用各种科技手段，上一次试点的业务数据显示，小微企业主的发票贷款额较之前从网商银行获得的贷款额平均增加了3倍。
对于网上商户银行，阿里系统的数据是以前业务发展中风控的主要依据。这种与9个省的税收数据的连接是互联网商业银行在阿里系统之外建立其数据源能力的重要一步，并且它也有更大的可能性向阿里系统之外的更多小型和微型企业提供金融服务。
清仓发票贷款新戏
目前，许多银行在一些业务领域推出了由税收数据支持的小额和小额贷款产品从这个角度来看，发票贷款产品本身并不是网上商户银行的创新，但从客户体验和创新运营的角度来看，网上商户银行在贷款申请流程设计上仍然体现了以客户为中心的优势。
以广东某大银行推出的发票贷款产品为例。贷款申请人需要登录当地税务局的网站并授权银行，然后通过银行的APP找到产品入口进行在线申请。
而网上商户银行发票贷款的用户操作流程设计更简洁。用户只需通过支付宝APP“扫描”发票上的二维码，进入发票贷款产品的申请入口，在网上商户银行查询自己的贷款金额。
网上招商银行表示，配额计算过程只需要一两分钟，如果需要，资金可以在一秒钟内到达。其中，纳税记录优秀的小微企业，在获得授权并提供纳税信息后，配额增幅特别大，平均增幅为8-10倍。
目前网上商业银行发票贷款最高额度为100万元，贷款随还，利息按日计算。在9月19日至9月24日的五天时间里，如果上述九省的小微创业者扫清发票并获得信贷额度的增加，10天内的贷款利息将全部由网上商户银行承担。
199网上招商银行表示，在前九个省份上线后，预计这一新方法将在年内推广到全国。拓宽了数据源
199网商银行表示，为了鼓励更多的小微企业主使用这种贷款产品并积累更多的数据，用户可以扫描更多的贷款和扫描更多的贷款。每增加一张发票，金额就会增加。但这并不意味着用户可以通过随意扫描发票获得贷款。在申请过程中验证申请人身份和相应税务信息的过程中，网上商户银行可以准确识别商户的身份，准确识别商户的交易对手，并在客户授权的背景下获取商户所在省份的数据。
金小龙说:“我们可以根据业主诚信经营的全部数据，给客户全额贷款。”过去，当使用支付宝系统的一些数据向客户贷款时，支付宝数据只是其中的一部分。但是，通过发票数据、纳税数据等业务数据，我们可以比较全面、客观地观察该客户的整体业务行为。“
据此，网上商户银行可以给予客户更高的信用额度和更低的利率，并且该利率的价格已经反映了风险考虑，包括资本成本、风险成本和运营成本。
金小龙表示，阿里部门的数据是网上商户银行最重要的风控依据，但这些数据仍不能反映小微企业的整体经营和信贷情况。
例如，是一家手机批发商，他既不是淘宝卖家，也不是支付宝的活跃商户。过去，网上商业银行很难确定其经营状况。然而，在获得阿里系统之外的信息(如税收)后，网上商户银行可以向其提供信贷服务，这将大大扩大网上商户银行的小微企业用户的范围。此外，更全面的用户信用状况将使银行能够更好地控制风险。
关于虚开发票是否会影响发票出借风险的问题，金小龙表示，一方面会有技术手段确保虚开发票数据的消除；另一方面，虚开发票是违法的，在企业中所占比例很低。
“有税务明细的客户群比其他客户群具有更好的资产质量。”业务规模稍大的大多数小微企业主在自己的经营中会有更强的标准化意识。”金小龙说，在贷款后的实际资金使用管理中，如果用户的贷款目的是扫尾发票的应付账款，贷款利率将自动为10%，以鼓励用户把贷款资金投入到实际的经营和生产活动中。
根据年报数据，截至2018年底，网上商业银行不良贷款率为1.3%2015年至2017年，互联网商业银行不良贷款率分别为0.18%、1.21%和1.23%。
"我们还观察到，从去年下半年到现在近一年，事实上，整个小微客户群的风险都呈缓慢上升趋势。我们银行的业绩现在已经得到控制和稳定。”金小龙说道
开放思维加速小型和微型
据金小龙当天披露，原阿里系统中的电子商务比例约为网上招商银行现有客户群的四分之一至三分之一。网上商业银行是一个全国性的技术和金融平台，也是一个普惠金融平台，因此它不局限于在阿里系统中为客户提供服务，也不局限于在阿里系统中使用数据。
199网银成立时，马云设定了5年为1000万小微企业服务的KPI。网上银行公司成立于2017年，成立3年来，已经实现了自己的目标，为自己设定了未来3年服务3000万小微企业的新目标。今年3月，网通银行完成了一次高管迭代。胡小明出任网通银行新任董事长，金小龙升任行长。他担任新职务六个月了。在9月19日的新闻发布会上，金小龙还首次披露了网通银行下一步的提速战略。
发票贷款的推出，除了上述补充数据来源和扩大小微客户在阿里系统之外的作用外，还意味着“信息沟通”背后的“资金沟通和现场沟通”。金小龙认为，“三个环节”对网上招商银行非常重要。
网上银行没有线下网点，因此用户的存款较少，这导致了比普通银行高得多的资本成本。与银行合作，采用联合贷款模式，可以有效降低银行的资本成本。特别是，与一些大银行和政策性银行合作，可以将享受联合贷款的用户的利率降低30%以上。
自2017年以来，网上招商银行启动了“凡星计划”，并计划与1000多家金融机构达成合作。目前，它与400多家银行和其他金融机构合作。
邮政储蓄银行三农金融部副主任陈鹏告诉记者，邮政储蓄银行和蚂蚁金服是相互持股的战略投资者。线上和线下两个机构的优势自然是互补的。网上商家提供的一系列产品满足了客户对“紧急”贷款和“快速”贷款的需求，并迅速到达客户的痛点。然而，从网上贷款产品中获取客户信用仍然会受到一定信用额度的限制。对此，邮政储蓄银行可以提供一定的线下支持，帮助客户在获得信用贷款的基础上增加一些抵押担保或综合金融服务。此外，网上商业银行的大量客户都有资金需求，短期内快速组织低成本资金存在一定的挑战。双方在这方面也有很大的合作空间。
陈鹏透露，目前，双方的战略合作方向是推进小微银行联合贷款。还有一系列在线和离线排水联合开发的产品，正在大力推广，值得期待。
