全国2月17号疫情结束了吗_占比约2成，增速曾超17%，疫情下这一银行增长新引擎受挫，如何突围？

记者:胡琳李玉文小乐每编辑:廖丹

近日，央行发布二月份金融统计报告其中，家庭贷款减少4133亿元，其中短期贷款减少4504亿元。从数据来看，这种流行病极大地影响了居民的信用。记者

统计了近年来22家a股上市银行的非住房个人贷款数据(集团余额，下同)从数据中可以看出，从2017年到2019年上半年，大部分银行的非住房个人贷款数据都有大幅增长。22家银行中有17家公布了个人商业贷款数据。记者对数据进行了梳理，发现银行的非住房个人贷款大部分是消费贷款和信用卡，约占个人贷款的20%。

然而，在疫情形势下，这一占近20%的业务明显受挫。一家大型国有银行当地分行财务部门的一名人士告诉记者，该行12月份的消费贷款总额下降了约5%，个人经营性贷款也有所下降。银行消费业务下一步应该如何突破？

流行病冲击居民短期信贷

根据央行2月份发布的金融统计报告，2月份人民币贷款增加9057亿元，同比增加199亿元。其中，家庭贷款减少4133亿元，其中短期贷款减少4504亿元，中长期贷款增加371亿元。

从数据来看，这一流行病已经严重影响了住宅部门的信贷中国银行研究院研究员范若英指出，近期居民贷款下降主要是由于以下原因:第一，受新一轮皇冠疫情的影响，居民旅游、装修等消费活动明显减少，导致短期消费贷款收缩；其次，房地产销售在疫情期间几乎被冻结，这导致居民长期贷款减少。第三，企业推迟复工导致居民收入下降，居民消费活动相应减少。广东证券首席经济学家、研究所所长、中国首席经济学家论坛主任李麒麟指出，居民短期信贷下降4504亿元。这是因为人们与自己的家隔绝。没有团体消费活动，电影院、餐馆和旅游业的消费几乎被冻结。此外，能够带动短期信贷增长的耐用品消费必须在线下进行，自然会受到明显的影响，如汽车购买、购买前试运行以及大型家用电器和家具，这些都很难“非接触式”安装

同时，他指出，居民中长期信贷小幅增长371亿元，同比和环比均大幅下降。这是因为居民的中长期信贷与房地产销售高度相关。由于房地产购买和合同签订也需要在网上完成，在疫情的影响下，2月份30个城市的房地产销售出现了近70%的负增长。

众所周知，居民零售业务是各大银行关注的焦点。广发证券分析师君妮和瞿俊指出，2009年是长期趋势的转折点。今年之后，信贷增长的引擎从上市转向了零售。

他们说零售业务是银行综合实力的体现，收入和利润在国有大银行和股份制银行中占很大比重。零售银行服务包括:个人、家庭和小微企业存款、住房抵押贷款、消费信贷、信用卡、财富管理和其他服务在

疫情下，银行消费贷款和信用卡业务遭受挫折。

个人贷款主要包括住房贷款、经营性贷款、消费贷款和信用卡等记者统计了近年来22家a股上市银行的非住房个人贷款数据从数据中可以看出，从2017年到2019年上半年，大部分银行的非住房个人贷款数据都有大幅增长。

22家上市银行截至2017、2018、2019年末非住房个人贷款总额分别为7996.18亿元、94099.34亿元和100391.45亿元。截至2018年底，非住房个人贷款同比增长17.68%2019年上半年，非住房个人贷款比2018年底增长了6.69%。与此同时，记者统计了截至2017年、2018年和2019年底非住房个人贷款与个人贷款的比率

总体而言，22家银行的非住房个人贷款与个人贷款的比例近年来变化不大。从总量来看，截至2017年底、2018年底和2019年底，非住房个人贷款占个人贷款的比例分别为30.9%、31.43%和31.28%

值得一提，据记者统计，这22家银行中有17家披露了近几年的个人经营性贷款数据根据这17家银行的总体数据，截至2017年底、2018年底和2019年底，非住房个人贷款与个人贷款的比例分别为27.77%、27.97%和27.95%。其中，经营性个人贷款与个人贷款的比例分别为6.63%、6.61%和7.07%，比例变化不大。

换句话说，银行的非住房个人贷款主要是消费贷款、信用卡等。不包括一些银行的经营性贷款和其他个人贷款，据粗略估计，消费贷款和信用卡约占个人贷款的20%。

中国银行国际证券分析师李亚民和袁哲起分析，银行零售转型将在2018年继续。他们认为，从2018年起，大多数银行将把超过50%的信贷投资于零售，其中信用卡和消费贷款将继续成为除住房贷款以外的重要增长引擎。

但是，由于今年疫情的影响，银行消费贷款和信用卡业务遭受了挫折。

前几年，12月份消费贷款和经营性贷款都有所增加，但今年出现了大幅下降。一家大型国有银行当地分行的财务部门的一名人士告诉记者，该行12月份的消费贷款总额下降了约5%，个人经营性贷款也下降了，而消费贷款和经营性贷款在前几年的12月份都有所增加。此外，普通信用卡消费的透支额(不包括汽车、家居装修等专项贷款的透支额)下降了近20%

银行消费贷款业务？

，然而，行业专家对银行的短期贷款业务并不悲观。中国银行

研究所研究员范若英在接受《国家商报》采访时表示，居民短期贷款大幅减少，给银行零售业务带来较大负面影响，消费贷款、信用卡等业务开展难度加大，相关利润大幅下降。但从长远发展方向来看，零售业务仍将是我行未来转型发展的重要方向，发展空间更大。

王新银行首席研究员董希淼告诉记者，在贷款方面，在当前零售银行转型过程中，零售业务受到了银行的广泛关注，近年来许多银行的零售存贷款比例有所上升。短期消费贷款的下降主要是由于流行病的影响。疫情将影响消费者需求，需求方将受到影响，供应方将受到一定程度的约束。在过去，这些需求仍然会被释放，零售贷款在中长期不会受到很大影响，许多银行现在都在推动非接触式服务，因此仍有增长空间。

与此同时，各大银行并没有等待消费业务的负增长，而是早早开始部署消费业务。

《国家商报》记者通过网上搜索和网下访问发现，自2月份以来，许多银行推出了不同程度的消费贷款利率优惠政策相比之下，大银行的利率较低，工行和建行的消费贷款利率低至4.35%

信用卡活动今年的策略显然是“宅”《国家商报》记者注意到，去年这个时候，各大银行信用卡的主要活动是消费、回赠和积分。然而，今年信用卡活动的风格发生了显著变化。

的董希淼告诉记者，降低消费贷款利率将有助于降低客户成本，增强此类贷款产品的吸引力。消费贷款利率高于其他银行贷款利率，也有一定的下降空间。这将有助于减轻客户在疫情期间偿还贷款的负担，增加产品的吸引力和竞争力，进一步发挥消费金融在促进经济增长中的作用。范若英，

，告诉记者，目前，许多银行的消费贷款业务已经开始降价促销模式。一方面，这是银行为应对疫情影响和稳定业务发展而采取的措施。另一方面，考虑到疫情影响的宏观背景和经济本身的下行压力，我们需要密切关注未来消费贷款的不良率和逾期率。

李麒麟还表示，一旦疫情得到控制，积压的消费需求的释放将导致信用卡消费的复苏。今年将有一轮房地产竣工，这将直接推高消费者对家具、家用电器和汽车等耐用品的需求，从而推动居民短期信贷反弹。与此同时，开发商流动性压力导致的后续降价和促销活动，再加上购房政策回暖，也将把重点放在释放被压抑的购房需求上，从而推动住宅领域长期信贷的大幅增长。

《国家商业日报》