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“双11”时，他不仅点燃了消费者的购物热情，也引爆了“分期付款”和“分期还款”的消费金融模式
“双11”今年买了几万元的“宝贝”,但大部分都可以分期付款，相当于每月支出1000多元15日，济南一所高中的老师辛瑞告诉《经济报道》，作为一名网上购物专家，“分期付款”已经成为一种重要的支付方式
支付宝和网通银行发布的天猫“双11”业务报告也显示，今年网上推出了800万个“双11”产品，免息分期付款以吸引消费者。与此同时，在“双11”前夕，40%的商家前来咨询如何推出“产品”，比平时多了一倍，凸显了“分期付款”的热潮
但是，在金融行业从业人员和分析师看来，消费者需要对分期付款和分期还款有详细的长期考虑。除了考虑利息或手续费带来的成本费用，他们还应该避免债务积累难以偿还的风险。这对消费者的金融交易者来说是一个巨大的考验。
分期还款带来额外支出
“现在很多金融支付机构都可以分期还款，使用非常方便，可以缓解我的支出压力”辛锐告诉《经济报道》记者，目前，她和家人的日用品、服装等消费品大多是通过网上购物获得的。有时，当费用超过限额时，她采用分期付款的方式来处理。
例如，支付宝的柏华可以选择分期还款。《
经济导报》记者从柏华界面看到，用户不仅可以提前还款，还可以选择“我想分期付款”项目如果您选择分期偿还，部分要偿还的金额可以分期支付，期限为3、6和12个月，对应于3、6和12个月。除了固定金额外，你还必须每月支付额外的手续费。期数越高，手续费率越高，其中12个月的手续费率将达到8.8%例如，
，如果您的账单中有2000元可以在12个月内分期偿还，那么每月的还款金额约为167元，同时您还需要每月支付约15元的手续费。这需要你花费大量的短期开支，将分12个月来还清细流
实际上类似于分期还款，在银行信用卡业务中经常出现。
”两天前接到银行客服电话，说我的信用卡有3000多元要还，可以分期偿还”在济南一家公共机构工作的曹女士告诉《经济报道》记者，该行客户服务人员不断介绍分期还款的好处，包括免息、分期还款金额不占用信用卡额度等。，但她对此有自己的看法。
作为一个传统消费者，曹女士认为每月结账是非常必要的。因为如果你不这样做，可能会影响她后来的家庭财务管理。
同时，随着债务时间的延长，债务成本也会增加，“虽然银行说分期还款是无息的，但它也要收取手续费，如果每期都收了，那就不算小数目了”《
经济先驱报》记者也注意到，在柏华的分期还款中，虽然手续费每月摊付后并不显眼，但总额不小。如果你在12个月内分期偿还2000元，手续费将达到176元。如果分期付款金额增加到5000元，手续费将达到440元。
“即使消费者选择金融机构提供的分期还款服务，也最好将商品与三种进行比较，因为每个机构会给出不同的手续费或利率中诚咨询的金融分析师魏庆明告诉《经济报道》记者，分期付款也是对消费者金融智能的一种测试，而且还有许多领域受到了批评。
例如，分期付款人每月偿还本金，但支付的利息(手续费)是一样的，所以实际支付的年利率(利率)比金融机构标示的要高，高达18%左右
此外，消费者在确定分期付款后不能选择预付，这需要注意。
谨防过度消费
魏庆明认为，消费者可以选择分期还款，但要注意两点。一是分期付款不应该太频繁。如果信用卡账单每月分期支付，需要承担的手续费等成本费用将呈几何级数增长，最终可能会超出预期。第二，分期付款额越大越好，因为分期付款额越大，每月额外支出就会越多，从而缩小了个人家庭资金的使用空间。
值得关注。与分期付款相似，分期付款最近变得越来越流行。虽然这种在主要电子商务平台上非常活跃的金融服务不会带来额外的手续费，但其透支消费的特点很可能会增加个人理财的难度。
"手机、家具和电器都是分期付款购买的，这在我的朋友中很常见。”辛锐告诉《经济报道》记者，当苹果蓝牙耳机AirPods流行一段时间后，她最好的朋友用分期付款的方式购买了一款，总价超过1000元，分24期支付，每月只需支付50多元。《
经济报道》记者注意到，淘宝、京东、苏宁等电子商务平台都可以看到分期付款购物栏目。如果你打开支付宝的“柏华”界面，你可以看到“柏华分期收款与选择”的特别部分。里面的货物可以免息分期付款购买。联想的一台笔记本电脑可以分18期购买，每期最低支付额为66.11元。
此外，天猫的一些奢侈品牌也可以通过柏华分期无息购买。例如，SK-II限量版神仙水网红包天猫双11售价3440元，柏华免息日只需9.5元。
值得关注，这种支付方式虽然大大降低了消费者的购物门槛，但也带来了透支消费的隐患。我的一个朋友两天前向我借了一张信用卡。他说他喜欢运动鞋，但他的信用额度不够。他想暂时借它。”济南居民周传胜告诉《经济报道》记者，他的朋友在一家国有企业工作，月薪近1万元。然而，由于他进入了“分期付款”的深渊，购买了大量奢侈品，他现在每月需要偿还5000多元。除了抵押贷款之外，他很难流动自己的资金。针对
，魏庆明等业内受访者表示，如果人们擅长“积累更多”的财务管理技能，也应该了解分期付款到“钱包管理”的隐患
同时，我们应该提醒消费者，分阶段消费的模式是以未来稳定的收入为基础的，所以个人在消费前必须储备更多的钱来应对突发情况，否则可能会威胁到个人信用调查等领域，甚至带来一系列连锁性的负面影响。
