银行储蓄存款揽储_“高息揽储”被念紧箍咒 中小银行揽储压力不小

天前，监管部门通过窗口指导方式要求我行停止办理定期存款提前支取和计息相关业务随着计息产品的下架，《证券报》的一名记者在最近的一次采访中发现，北京许多银行降低了存款利率或提高了购买门槛，包括特色储蓄存款产品和存单。在此之前，私人银行依靠计息存款产品赢得了市场最近，生息产品的下降给私人银行的资本方面带来了压力。因此，一些私人银行呼吁央行在其银行间存单发行计划中提供更多信贷。《

证券报》记者发现，民营银行推出的储蓄存款产品利率已经下调，比以前下降了5%以上，但大部分仍保持在4%以上在计息法中，利息基本上是定期计算的，而不是存档的。苏肖睿认为，麻袋研究所的高级研究员，包括私人银行在内的中小银行不容易获得客户。遇到新的困难时，应加强对现有客户的维护，并通过优质服务在本地区建立口碑。在生态建设方面，中小银行可以考虑将自己的业务与地区生活结合起来，通过多种形式吸引用户。在创新方面，我们需要衡量收入成本，加强必要的基础设施投资。最近，《证券日报》的一名记者在一项调查中发现，包括国有银行和股份制银行在内的许多银行不再支持对最近出售的储蓄存款进行文件计息。如果存款提前支取，将按照存款利率计算同样，作为定期存款的一种，提前支取大额存单并按档案计息的方法也被取消。就产品利率而言，大多数银行都降低了利率。虽然目前的年利率大多高于3%，但只有个别产品的利率可以达到4.125%

所谓“按档计息”，主要是指提前支取指定期限存款时，按最新定期存款利率计算的利息，而不是按活期利率计算的利息。一家大型国有银行的账户经理告诉记者:“上周，我行停止发行带有计息凭证的特殊存款产品。目前，只有年利率为4.125%的3年期存款证可供出售，到期时一次性付清。”然而，钱的数量很少，只能通过抢劫来购买。“

在一家股份制银行网络中，《证券日报》记者发现，该银行新发行的储蓄存款产品和存款单不再支持文件上的利息据我行工作人员介绍，上一期存息特别存款产品年利率近期已从3.88%降至3.77%，存息也被取消。

“目前销售的一种特殊存款产品的3年年利率为4.124%，是目前最高的存款产品利率，但仅限于额外资金为20万元的客户。”与此同时，购买该产品的门槛也从5万元提高到20万元，额度不大，可能很快就会售完。另一家股份制银行的客户经理告诉《证券日报》，目前出售的信用违约互换的利率也在下降，从4.13%降至4.05%，然后降至3.9%

一位银行业内部人士表示，2019年《政府工作报告》提到“深化利率市场化改革，降低实际利率水平”自去年以来，央行已数次降息，银行理财产品和存款产品的利率普遍下降。如果定期存款产品利率过高，可能会增加存款方的竞争，增加银行负债方的成本。

私人银行需要改变策略以适应新环境

2年12月中下旬，019年《证券日报》的一名记者在一些互联网财富管理平台上看到，由于利率高，许多私人银行的储蓄产品被许多投资者“推到”顶端。其中，许多银行的5年期储蓄存款利率超过5%，不仅高，而且允许银行提前支取和支付利息，既有盈利能力又有流动性。

但是记者最近发现，虽然各大互联网理财平台销售的储蓄存款产品的利率仍然在4%以上，但是利率在5%以上的储蓄存款产品却很少除了降低产品利率之外，私人银行也废除了按档案计息的方法。大多数产品定期支付利息。虽然仍可灵活提取，但如果提前提取，利息只能按当日银行报价的当前利率计息。

例如，“复兴银行智能存款”一年期产品的起始投资金额为100元，计息方式为定期付息，每期股息收益率为4.8%。根据产品说明，每12个月将支付4.8%的利息，本金将自动延续到下一个利息期。该产品可以提前全部收回，但当前利息只能按照银行当前利率结算。在此之前，基于档案的计息产品曾经是私人银行存钱的利器。然而，随着相关产品下架，它对银行的资本方面产生了一定的影响。上海一家私人银行在1月7日发布的2020年银行间存款证发行计划中表示，为了稳定流动性，它敦促央行支持银行间存款证的发行。但是，在更新该银行间存单发行计划后，上述描述被删除。记者彭艳