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中国银行业监督管理委员会消费者保护局《关于银行业消费者投诉的复函》列举了本行的违规行为，包括未向原银监会或原深交所提交与钱端公司合作的业务申请或备案。
《投资时报》研究员田文辉，
“钱端投资事件”越来越接近揭开全部真相。
近日，部分投资者就投资者对招商银行及钱端相关业务的投诉提供了中国银行业监督管理委员会消费者保护局的复函。复函称招商银行与广东钱端商务服务有限公司(以下简称钱端公司)的合作违反了各项规定。
《投资时报》的研究人员就上述中国保监会的回信联系了招商银行。中巴尚未回应。然而，投资者很快就向媒体提供了招商银行对上述中国保监会回信的回复，招商银行声称这是真的
肇星银行还表示，其扩大的钱端APP发行和销售见证资产项目已于2018年初全部结清，公安部门初步发现钱端App逾期资产是犯罪嫌疑人挪用投资者资金造成的。
此前，钱端公司认为，钱端逾期投资的原因是银行货币方面投资的资产错配。一些投资者也持有这一观点。
《投资时报》的研究人员发现，肇星银行2015-2017年度报告中的“流动性风险管理”措施都包括改善票据与其他业务的期限错配。银行承兑汇票/商业承兑汇票项目见证业务曾经是小企业E的业务之一(后来扩展到钱端)
据报道，招商银行总行审计发现，招商银行上海分行“小企业电子家族”存在票据见证业务贷前调查不到位的问题。
和投资者报告说，在钱端有虚假的资产项目
《投资时报》的研究人员就上述问题致函肇星银行，但截止日期尚未收到回复。本报也多次致电广州市公安局天河分局经济调查组，但未能联系到对方。
监管机构认定招商银行与钱端
非法合作据报道，富裕投资者近日声称收到了中国保监会消费者保护局的《银行业消费者投诉回复函》(以下简称《回复函》)，并提供了回复函照片，回复函交存日期为2019年12月26日投资者表示，在总行层面，这是该行保险监管部门的第一封回信。
上述复信称招商银行与钱端的合作违反了各项规定，并表示“我将依法跟进招商银行”“
据报道，复函中列举的违规行为包括:一是本行未向原银监会或原深交所提交与钱端公司合作的业务申请或备案，整改期间因重大违规行为扩大了业务范围在商业模式方面，招商银行将其互联网融资见证扩大到应收账款、资产收益权等基本资产的范围。在投资渠道方面，肇星银行拓展了第三方投融资平台手机APP-钱端投资渠道发布及销售融资见证项目。手机投资的起点是100元，远远低于电子小企业的起点5万元。二是2016年5月后，肇星银行员工将为企业客户组织“员工-企业合作”营销活动。推荐下载钱端应用程序等是非法的。
2年8月，019年，在投资者提供的整改计划材料截图中，做了类似的更详细的陈述。
《整改期间非法增加业务范围和渠道》材料称，“2015年5月，由于贵行未向银监会和深圳银监局提交开展网上银行承兑汇票/商业承兑汇票融资项目见证业务的评估申请，深圳银监局指示贵行暂停“小企业e”投融资平台上的银行承兑汇票/商业承兑汇票项目见证业务。”在现场检查意见整改过程中，我行对相关业务进行了调整:一是根据监管要求，我行关闭了招商银行二级网站运营的小企业网上投融资平台，相关业务迁移到第三方平台网站继续运营。“第二个调整是扩大商业模式，第三个是扩大投资渠道，这与中国保监会的上述声明是一致的。该材料还称，“贵行未就上述第二次和第三次业务调整向银监会或深圳银监局提交任何业务申请或备案。贵行未严格执行深圳银监局的监管要求，责令贵行暂停部分业务，整改期间严重违规扩大业务范围。”“
根据新浪金融研究所从投资者处获得的信息，招商银行总行回复了中国保监会消费者保护局的上述复函
关于复函的第一点，招商银行回复称，“招商银行见证的上述资产项目已于2018年初全部结清，公安部门初步查明，App在钱端的逾期资产是犯罪嫌疑人挪用投资者资金造成的。”
肇星也在回复中说，“是一起刑事案件导致了钱端的煤矿爆炸根据公安机关的调查公告，钱端实际控制人陈强为首的团伙挪用了投资者的资金，致使投资者无法获得荣誉。“经中国保监会确认的银行违法行为与犯罪嫌疑人犯罪行为造成的经济损失之间的法律关系需要通过司法程序最终确认，银行承诺根据司法机关的判决结果承担责任。“
根据以前的报告以及公安和检察机关的答复，钱端公司的实际控制人陈某、左传红等人已经被捕。其中，陈某涉嫌挪用资金。据悉，左传红是肇星银行佛山分行行长，肇星银行钱端项目负责人，曾担任肇星银行总行交易银行部总经理等职务。关于左传红的犯罪指控，《投资时报》的研究员联系广州天河区公安经济调查局进行调查时，该工作人员还声称这是挪用资金。中国保监会2018年11月9日发布的
《招商银行影子银行及跨金融业务现场检查意见》称，“贵行实际上主导了小企业智能投资业务的整体运营，而不是只提供融资见证服务。”“对于这一内容，监管部门尚未确认。
逾期原因:挪用还是资产问题？
据报道，钱端APP部分项目自2018年12月逾期未交，后续逾期付款约14亿元，涉及投资者9000多人。
至于钱端投资逾期的原因，此前有报道称，钱端律师曾表示该行资产错配。也有投资者表示，“招商银行使用不匹配的资金、不匹配的期限、资金池等。逃避主管部门检查，在广东钱端销售理财产品的不合格单位。结果，成千上万中巴老顾客和员工的14亿血汗钱消失了。“
据报道，钱端表示，招商银行已经错配了其高端产品的资产，并提供了招商银行指示钱端在2015年错配资产的电子邮件截图发件人以肇星网站域名为后缀发送的邮件内容显示，“APP访问资产的不匹配可以增加员工-企业合作项目的供应和回报率，并可以使APP上的项目更加稳定和盈利。”这对于APP来说是一个很好的吸引力。请尽快安排APP何时能够支持对不匹配资产的访问。“
”，据此前报道，“成员企业共进”是小企业电子商务版的推广名称，钱端APP是个人版
的截图还显示了一封主题为“钱端小企业电子家庭定制版不匹配资产访问问题”的电子邮件。内容是:小企业电子家庭电脑接入不匹配资产功能上线。根据肇星银行* *的要求，APP还将实现不匹配资产的访问，以配合银行整体营销登陆计划。但是，电子邮件的发件人被阻止据报道，
甚至披露了招商银行总行审计部的审计信息。招商银行总行审计部《2017年上海分行小企业信贷专项审计》内容显示，审计过程中发现“小企业电子家庭”票据见证业务贷前调查不足等问题。“贵行自开办“小企业E族”票据见证业务以来，共办理了数十亿元人民币，主要由小额商业票据融资人质押，然后通过我行网上渠道对外销售和融资发行金融产品。检查发现，在贷前调查中，贵行对融资主体即借款人的经营资格、银行贷款卡的状况、经营状况、银行承兑汇票交易背景的真实性等基本信息缺乏审查。业务审查数据不包含贸易合同和增值税发票等贸易背景支持数据。《投资时报》就上述报道的真实性联系了肇星，但没有回应。据报道，票据业务是招商银行的战略业务之一从2016年到2019年第一季度，招商银行在直接附随、转移或再贴现的票据数量方面位居行业前列。肇星银行近年来的年报显示，其票据资产长期不匹配。
据此前报道，小企业E是肇星银行于2013年4月正式推出的互联网金融服务平台根据招商银行2013年年报，本行致力于发展低风险、低资本消耗的票据融资业务。通过优化结构、集中经营、加快周转、批量盈利，提高票据资产的综合收益。
|在其1992年至2015年至2017年的年度报告中，招商银行继续在“流动性风险管理”部分提及票据和其他业务到期不匹配的改善其中，2015年年报指出“应加强票据业务等单项业务的资产负债匹配管理，改善条款不匹配情况。”《2016年度报告》和《2017年度报告》都指出，“应对票据和理财等单一业务进行限额管理，以改善期限错配，确保流动性风险可控。”“关于钱端的资产，据此前报道，北京银监局回复了投资者的来信，称也有投资者举报招商银行和钱端隐瞒真相，发布虚假资产项目。《投资时报》研究员联系肇星银行进行确认。肇星银行没有回应另一位投资者表示，肇星在钱端的金融产品有P2P《投资时报》研究员联系了肇星无锡分公司，相关负责人表示，这不应该是概念，他无法给出非常准确的答案。
据此前报道，本行宣传材料显示，“钱端所有金融产品均为本行资产”“肇星银行在钱端的特殊客户服务告诉《投资时报》的研究人员，在与钱端的合作中，肇星银行只是充当资产见证人。本报联系招商银行，询问钱端逾期资产中是否有招商银行资产。中巴没有回复
