贷款资金怎么监管_监管紧盯信贷流向 逾20家银行“挨板子”

随着北京商报通信(记者孟凡霞宋亦桐)透明监管的深化，融资资金流入股市和楼市，成为最近银行“招牌”的重要灾区。 12月19日，据北京商报记者不完整统计，从2019年初至今，包括国有大型、股份制银行、城农商务、农村信用合作社在内的金融机构因贷款违规流入住宅市场，股市受到处罚，总罚款额达到2067万元。

12月17日，安康银保监局向农业银行安康分行颁发了两张罚单。 该银行因“个人消费贷款流入股市等资本市场”，银保监会安康监督局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第46条处25万元罚款，并直接警告负责人。

农业银行安康支店被处罚的5天前，12月12日，易县农村信用联社也因信用资金用途违反而被处罚。 由于处罚的原因，该银行以“向有关人员发放信用贷款，信用资金被挪用为土地拍卖保证金”为由，被银保监会保银监督局罚款70万元。

监督银行信用资金进入住宅市和股市的三令五申严格禁止，一部分机构说“不会多次变更”。 据北京商报记者不完全统计，开业以来，包括农业银行、建设银行、浦发银行、平顶山银行、吉林银行等23个机构因信用资金不正当流入住宅市场，股市受到处罚，总罚款达到2067万元。 处罚的原因大部分是“贷款审查未能严格履行职责，贷款资金倒流到借款人，部分贷款资金违反房地产业”“贷款监督不足，贷款资金购入股市和资产管理产品”“贷款资金违反资本市场”等。

从受罚金额来看，监管机构对信用资金流入股市和楼市的处罚严厉，频繁发生百万元级的处罚。 例如，10月23日，建设银行浙江省分行就“员工管理不善，个人信用资金用于投资的信用管理不谨慎，个人消费贷款资金用于采购室”等多个问题，被银保监会浙江监管局罚款342万元。 10月10日，浦发银行北京分行因“非法委托贷款业务，资金监测不周，违反贷款资金用于投资和购房”等问题被北京银行保监局纠正，给予总计290万元罚款的行政处罚。

事实上，2009年旧银监会发布的《关于进一步加强中国银监会办公厅信用管理的通知》第一条，发放贷款必须用于满足实体经济的有效贷款需求，各银行业金融机构深入进行贷款后检查，贷款资金不正当行为流入资本市场和房地产市场等领域 近年来监督机构也多次发言，规范信用资金用途。

在强监督下，信贷资金违反市场为何被禁止？ 麻袋研究院高级研究员苏筱雷分析说，从原因动机来看，有些投机分子试图利用资金杠杆获利，有幸心理未被发现。 从银行管理方面来看，有些机构管理不善，存在失控的现状，被投机者挖了个漏洞，客观地为违反提供了必要的条件。

就违反信用资金流入监督的“禁止区域”一事，业内人士评价说，违反银行信用资金的用途表明银行在贷款的用途管理等方面存在脆弱性，信用后无法检查等问题。 另一方面，近年来消费贷款业务发展迅速，银行很难验证贷款的最终用途。 对于这种微高频贷款业务，银行的监控确实很困难。

业内人士表示，“限制资金流动”是个人消费贷款业务的一大难点。 信用卡业务主要采用“受托支付”模式，银行直接向借款人应支付的业者投入金钱，资金流动明显。 个人消费贷款业务多采用银行将贷款资金直接转入借款人口帐户，借款人支配资金的“自愿支付”模式。 因此，借款人用现金提取贷款，或者在多个银行账户多次周转贷款资金，银行很难监视最终的流动。

苏筱芮表示，监管机构开展的高额现金管理考试工作有望在一定程度上解决这个问题。 “大量现金广泛应用于腐败、逃税、洗钱等违法犯罪活动，大量现金管理制度有助于金融机构建立良好的管理制度和监控手段，同时有效识别现金违法、洗钱行为的其他特点，避免违法分子以多种分割方式进行大量管理

网络贷款家研究院院长张叶霞建议，监督层在审查贷款用途时要求银行贯穿下层，严格控制贷款流动，同时加大银行违规将贷款资金流向楼市和股市的处罚。