央行推出的数字货币是_我们已经有了支付宝和微信，为啥央行还要推出央行数字货币DCEP？

文章来源:白话区块链

作者:孙副社长

中央银行数码货币( DCEP )在2014年左右进入公众视野后，每隔一段时间就受到社会的关注。 每次出现在热门图表上，都伴随着这些疑问

现在的社会，进行了非常方便的移动支付，货币的表现形式也被电子化了。 为什么称之为数字货币？

这和支付宝、微信的支付功能有什么区别？

两者之间是竞争对手还是伙伴？

面对一般大众的这些疑问，许多文章从特别专业的货币流通体系开始，本来“不清楚”的读者更加困惑。

其实大街上简:成功的产品有很多，其背后的原理并不那么复杂，但人们以前从来不想也不相信。

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发展流动支付的关键:传统银行的有力合作

数码货币也是一样，其背后的原理不一定很难理解。 然而，出于一些原因，中央银行数字货币( DCEP )的始发者现在很难完全解释这一点。 事实上，要了解现在中央银行重视的区块链的数字货币与人们习惯使用的移动电子支付的区别，首先必须了解移动电子支付的大致原理。

电子支付作为“互联网+金融”产品为人熟知，同时也是最着名的“互联网+”产品之一，不能同时获得互联网行业和金融行业的支持。

但是，从近年来的关系舆论来看，人们在评价移动支付时，不惜将各种溢美的话语留给研发尖端产品的互联网公司，另一点是，在移动支付的发展过程中，经常被认为是“体制僵化”的传统金融机构(特别是银行)所发挥的作用，其实就是让外界的想象

具体来看，在移动支付发展过程中，传统金融机构主要做了两项重要工作。 一个为大量用户低成本开了银行账户，二个为大量在线转账提供结算业务。

没有这些基础工作，移动支付完全没有玩儿。 刚开始移动支付业务的时候，用户必须要做重要的工作，把自己的社交媒体账户和银行卡联系起来。 也就是说，网络产品实际上起着前端流入口的作用，但后端关于资金流动的工作，其实主要是银行完成的。

但问题是无论是为用户快速创建帐户还是结算大量资金转让，这两项工作都不是直接为银行创造利润的业务，但其成本非常高。 以银行账户的编制为例，相关的工作有大量的发卡材料成本、柜台人工费、网站建设成本、ATM设备成本……

那家银行方面为什么这么辛苦想做不中意的工作呢

主要原因是我国银行业以国有资本为主，国有资本通常要求承担一些社会责任。 因此，中国银行业是金融基础设施投入大量资金，在发展数字经济的要求下开放支付界面的重要原因。

事实上，从移动支付发展的历史来看，互联网企业的技术水平往往不是这一业务发展面临的最大瓶颈，而是金融企业很容易发现的。

为什么在许多网络技术发达的国家，不能发展移动支付业务呢？

并非因为当地互联网公司的技术不行，毕竟资金转移本质上是账本上的数字信息变化，现在的互联网技术能够完全满足这一需求。

最重要的原因是当地金融业合作程度不足、基础设施建设完善程度不高或不愿意与网络公司合作。 没有办法像中国这样形成互联网行业和金融行业的紧密合作。 因此，移动支付只能在中国大规模普及，是其他国家难以普及的重要原因。

那么，对于中国以外的国家来说，他们不想发展普及移动支付业务吗？

当然，这不仅仅是支付经验不顺利，也不是能给人们节省多少时间和能源成本的问题，更重要的是支付过程的全面电子化实际上相当于在数字世界形成价值流通的网络。

基于这一网络，能够发展高频率的在线商品流动和服务流动，好像只有货币存在，才有可能产生高效的贸易。

换句话说，智能手机电子支付的存在是数字经济发展的非常重要的基础。

在过去几年里，人们经历过的许多创业风口，如电器商、直播、快递、自行车共享、知识收费等，都是支持移动支付不可或缺的。 假设没有这种高效的支付方式，人们还只能停留在打印销售点机卡或在线支付现金的阶段。 这种繁荣的经济生态，无论如何也难以发展。

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数字货币的真正定位:海外版移动支付

然而，块链技术的出现改变了这种情况。

对于希望发展移动电子支付但当地金融业困难的主体来说，块链技术现在可以避免“互联网+金融”面临的两个障碍。

首先，在账户编制方面，在数码钱包上开个账户非常困难，在中心交易平台上KYC的效率也很高这一点上，很多国家的银行卡审查制度无法相比。

其次，与中心银行汇款网络可以自由开启和关闭支付接口不同，中心块链网络是开放的，只要没有人工审查，任何用户都可以在块链网络上自由地进行价值转移。

同时，块链具有不可篡改的特性，账户记录信息具有天然的可靠性和可靠性，这次跳过了发展移动支付的两个门槛。

实际上，体验过数字钱包的二维代码转账的朋友们，除了秘密密钥、转账费、汇款速度等体验不同之外，使用数字钱包进行代码结算的过程，应该和使用支付宝和微信进行代码结算的过程非常相似。 这两个产品本质上是一个，一个建在中心金融网上，另一个建在非中心块链网上。

因此，传统金融业的不合作不再成为发展的障碍，基于块链技术的移动支付可以在世界任何地区开展。

当然，因为存在转移速度和私有密钥验证的技术问题，所以数字转移可能需要产品优化来将移动支付的当前使用体验接近于输入转移目的地的过程扫描二维码。

因此，基于区块链的数字货币与现在人们使用的支付宝最大的区别如下

对于普通用户来说，他们在国内的话，在进行移动支付时，转账的资金是在中心化网络上还是在中心化块链上，尖端的体验没有太大的差异，他们也不在意这些差异。 块链系统的运营成本在理论上低于传统金融网关的成本，尽管手续费在呈现时可能会有所不同。

但是，如果他们在国外，特别是中国银行业务的垄断范围(例如中国人的圈子)以外的地方，此时想利用移动支付的话，这种支付手段必须在中心化的区块链网络上构筑。 否则，必须坦率利用POS机和现金。 过去几年的经验告诉我们，由于基础设施和相关体制的障碍，大部分中心化金融机构不愿意协助建立支付电子支付的转移网络。

以上分析表明，为什么中央银行对数字货币的发展非常感兴趣，我们不容易推测

另一方面，在国内市场，基于块链的数字货币很可能起到减轻金融机构结算负担、降低现有移动支付系统运行成本的作用。 当然，这只是对块链节约成本的直观期望。 具体运用效果如何，尚待观察。

事实上，目前中央银行的数字货币做法在另一个国际市场。 在中国金融机构垄断范围外，开户结算比较方便，以天然可靠的块链为移动支付基础，通过块链使数字人民币以移动支付的良好支付体验出海，提高人民币国际化程度。

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中央银行的数字货币定位:与时俱进

值得注意的是，中央银行数字货币的当前定位主要是以区块链为基础提高国际化程度，但在时时刻刻变化的数字货币行业中，其主导者很难断定将来的定位没有大的变化。

中央银行的数字货币定位已经调整很大:中央银行的数字货币概念在2014年前后首次提出时，与c方的支付场景和块链技术没有太大关系。

当时的移动支付尚未完全普及，分块链技术尚未得到充分重视。 当时中央银行的数字货币可以降低银行间机构清算的纸币运输成本，类似于年轻机构推行的无纸化事务。

其发展定位的转变主要在Libra出现后。 数字货币不仅嵌入工行一般用户的银行App，基本上还决定根据分块链技术开发。

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结语

中国央行的这次行动，一定会引起整个国际金融体系的一系列连锁反应。 有多少经济体发行数字货币？ 各主体之间的数字货币显示了什么样的关系呢？ 中国中央银行的数字货币当时是以什么定位存在的？

这么多变量充满了未来的不确定性，但以数字货币为中心的国际货币和金融变动局确实在这个时代正式开始了。