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中新经纬客户在12月18日，是否频繁接到几家银行的信用卡中心的电话，内容相似。 “你是我们银行的优秀客户，为了报答客户，提供数十万的信用额度，没有利息，只要按月偿还就行了”心停止了吗？
别着急，知道天下没有免费午餐，银行借给你钱真的没有利息吗手续费真的很低吗？
资料图有新的经过
贷款背后的真相
最近李玉龙遇到了这样的烦恼。 他告诉经纬君，2016年接到了自称银行信用卡中心的电话。 科尔说他的信誉很好，银行可以借给他钱，这笔钱不收利息，每月只要付0.75%的手续费就行了。
“我问对方年利率，对方不回答，但是说利率很低。”李玉龙认为0.75%×12=9%，比银行存款利率高，但比民间贷款利率低。
“这是正规的金融机构，决不会让我陷入困境。 」短期试用后，2017年李玉龙大胆向该银行借款104000元，分为36期。
每期偿还本金104000/36￣2888.89元
每月手续费0.75%×104000=780元
每月偿还额: 2888.89+780=3668.89元。
许多人相信，像李玉龙一样，直接使用手续费×12，这样得到的利率就是实际利率，但实际利率比名义利率高。 分期的实际年化利率应该怎么计算呢？
经纬君说，平时利息后账是习惯，例如存入银行的1万元1年定期，年利率为1.5%，客户一次给银行1万元，银行实际占用该资金1年，到期后支付1万元，利息10000×1.5%×1=150元。
分期付款按照本金递减法。 通常，银行给你这笔钱后，不仅每月还手续费，还要还本钱。 例如李玉龙，实际上第一个月除了用了银行104000元以外，每月手头的本钱也下降了。 第一个月元本104000元，第二个月101111.11元，第三个月98222.22元…等等。
本金越来越少，但手续费是按全额债务计算的。
在此，导入计算这样利率的式子IRR (内部收益率)，用微信小程序能否检索，用李玉龙介绍，初期投入借款金额104000元，单期现金流3668.89元，期间数36期，各期间1个月，期限到期，还款本选(注
有个金融界的人告诉经纬君，在这两个利率中利用复利更合适。 因为银行在得到偿还者的利息后可以再投资。
这次明白了吗？这是银行不能告诉我实际利率的理由。
回到李玉龙的案例，偿还两年的贷款后，他偶尔发现自己的信用卡年薪错误，重新计算后才发现借款的实际利率远远高于名义利率。
后来李玉龙向该银行提交了提前偿还，该银行呼吁，提前偿还是违约的，必须将剩馀本金的3%作为违约金支付。 李玉龙同意这个方案，今年9月向银行缴纳了违约金。 意外的是下个月，他再次收到银行的还款通知，但银行没有按约定终止合同，考虑到自己的收据，李玉龙不得不再次向那家银行还款。
李玉龙认为，该银行未按期终止合同，有违约嫌疑，并未在其格式条款中提及自己的违约责任，根据《合同法》的规定加重对方责任的格式条款无效，然后向有关部门投诉。 目前李玉龙与这家银行的纠纷仍在处理之中。
你知道银行分期贷款的路线是多少？
看上述例子，经纬君总结一下银行分期的课程
一、“豁免”不是真正的豁免
许多人被所谓的“豁免”所诱惑，但豁免不一定没有利息。 那个用“手续费”继续收取。
二、实际利率高于名义利率
分期付款多以本金递减方式偿还，考虑到资金的时间价值和银行以前的偿还可以再投资，实际利率比名义利率高。 目前，银行分期手续费在0.6%-0.9%左右，实际年化利率在15%左右，其中六大国有银行多低于商业银行手续费，借贷时可以比三家出售货物。
三、提前偿还需要支付违约金
有些人手头有富馀想提前还清，但提前还清仍需缴纳一定违约金。 你最好在借钱之前把合同搞清楚。
最后，经纬君要注意，如果你手头紧张，用银行贷款来缓解手头的压力，尽量在12期内选择，期限越少越便宜。 如果已经划分，请定期偿还，以免影响征收。
(应回答者要求，文中李玉龙为化名)
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