平安银行信用卡转卡_平安银行信用卡2019收官战

资料来源:交叉融资

记者:李易安

李意安

12月14日，2019年收官临近之际，平安银行的信用卡中心提交了流通卡数突破6000万张的成绩书。

据2018年报报道，截止到去年年底，平安银行的信用卡流通卡数量为5152万张。 现在以6000万卡量计算，2019年流通卡量的增长率已经达到16.5%，比去年年末的34.4%的上年同期增长率稍慢，但与同行相比，仍然保持着高速增长的态势。

从某种意义上说，平安信用卡逆势的增加也是零售变革的由水到渠道的成分。

过去几年，平安信用卡的技术开发通过大数据分析洞察行业机会，预先判断风险，通过核心系统升级优化产品，提高服务质量。 这一投入以超乎想象的效率向前反馈。 根据2019年半的报告数据，平安银行的零售变革取得了骄傲的成绩。 截至今年6月底，零售业务销售额在全行业收入中达到56.9%，纯利润在全行纯利润中突破最高，达到70.2%。 因此，2019年中报数据显示，由于业界风险的持续暴露，各大银行的信用卡业务增长趋于缓慢。 平安银行信用卡作为零售变革的重要线索，流通卡的数量仍以8%的增长率增长。 这样，到年底突破6千万流通卡大关似乎也是合理的。

从不良品率数据的表现来看，平安银行的成长并没有被风险所取代。 截至今年6月底，平安银行信用卡不良率为1.37%，与各上市银行同期数据相比，处于业界绝对下位。

1慎重的攻击

事实上，目前国内信用卡行业正经历全面挑战。

另一方面，网络金融在各个领域蚕食传统银行业务。 以蚂蚁花歌、微粒体为代表的消费金融产品一方面给传统的信用卡带来了强烈冲击，另一方面互助风险的蔓延需要较长的消化周期，平安银行理事长谢永林表示，尽管平安银行的不良率处于业内绝对的下位，但仍受到了这一风险因素的影响。

此外，国家政策的调整进一步压迫了利益空间，呼吁利率市场化。 2016年9月，“关于银行卡手续费价格体系改善的通知”正式实施，卡手续费实行政府指导价格、上限管理，不再区分商户类别。 以餐饮娱乐交易为例，佣金收入减少了约一半。 与此同时，人民银行于2016年4月发布了《信用卡业务事项通知》，从2017年1月1日开始，信用卡贷款利率不再固定在日利率的5万分之5，各卡发行银行至少打七折。 在利润空间受到大幅度压迫的情况下，信用卡行业自身的竞争也越来越白热化，在同质化的产品和服务中难以区别开来。

平安银行信用卡中心总裁俞如忠事实上对平安银行目前业界发展所面临的严峻形势十分了解，但是基于理解，他对业界的未来抱有合理的乐观。

“第三方数据显示，欧美发达国家的信用卡目前人均持有量为2.69张，与0.95张相比，中国的这一数据仍有潜力，从今后5年内国内信用卡市场将有2亿新客户和4亿新卡空间的结构性市场机会来看，目前， 一线城市信用卡普及率高，三四线城市信用卡持有率低，信用卡可以通过金融科技手段提高自身服务半径，更有效地接触潜在市场。 俞如忠对跨财经表示，与此同时，国内居民消费增长趋势疲软，但增长态势仍在持续，消费金融库存市场基数达到数兆元，增长规模也不容忽视。 近年来，移动支付的快速发展对市场发挥了良好的教育和领导作用，支付方式便利，培养了用户的支付习惯，提高了接受包括信用卡在内的先行消费模式的愿望。

但是，为了在这场竞争中取胜，经营模式必须从奔跑的马转变为精耕细作成为业界的共识，银行们必须密切关注市场需求，从趋势中寻找和把握结构性机会，同时严格管理风险，严格管理全过程的风险筛查和管理 这意味着竞争门槛将大大提高。

俞如忠表示，来自平安集团的综合金融支持是平安信用卡的唯一竞争壁垒，过去几年，综合金融从平安信用卡的顾客资源、渠道对科技能力、大数据等提供了全面支持。 并且，将来，这一优势将继续成为平安信用卡一步一步的重要杀手。

“信用卡业务与平安银行的其他业务以及平安集团的其他子公司的业务有效地合作，利用大量数据深入了解客户的需求，为客户提供一站式的金融服务。 另一方面，为集团业务贡献了顾客和价值。 另一方面，利用集团的客户资源和渠道优势，快速获取大量低风险优质客户，以集团综合金融产品满足客户多方面的金融需求，有效提高用户粘性。 俞如忠教十字财经。

更重要的是，对许多传统银行来说，“零售变革”仍然处于理念水平，“适应用户的步伐”还没有达到实践水平。 相比之下，由于平安银行埋头于零售变革战，平安信用卡已经在实践这一规律的过程中尝到了实际的甜味。 持续引起消费关注，扩展信用卡产品体系刺激用户活跃度，是平安银行智能零售局面的一步。

以今年发行的Costco联名卡为例，这张联名卡的发行已经成为平安信用卡事先判定、押宝的人气IP的典型案例，但实际上，迄今为止平安信用卡多次论证了押宝的热点的能力，淘宝、爱奇艺、 对于不同垂直细分领域的消费者，平安银行也考虑提供同花顺连名卡、汽车家连名卡、平安曼连红魔白金卡等多个合作卡。 对于年轻民族，将推出其“你卡”的产品体系，今年上半年追加QQ钱包、hello kitty、女性卡和“消萌”卡，满足消费者个性化需求。

加了两项技术的零售突破

在某种程度上，平安信用卡的速度来自态度。 回顾过去三年，平安银行进入零售发展高速公路以来，信用卡业务的发展一直在正确的计划中进行，从未失去过顺序。

作为零售转型的领导者，信用卡在和平银行整体业务中的战略地位不仅重要，而且显着。

2016年8月，马明哲亲自参加平安银行的零售变革宣传会，谈到银行零售改革的想法时，马明哲多次说“没有选择”。 之后，平安银行的零售变革进入了快速发展的高速公路，信用卡成为零售变革的突破口，也确立了战略地位。 这一年，“腾龙”新核心系统上线，平安银行率先进入核心系统的4.0时代。

2018年初，为了进一步保障先头部队精锐部队的冲突，获得核心系统的自主设计能力，在不脱离资本金干扰的情况下，平安银行决心投入大量资源开始建设下一代信用卡核心系统。 2019年上半年，这一定位是“基于开放平台建设”的下一代核心系统完成了主体开发。

核心系统升级为平安银行信用卡逆势增长奠定了基础能力。 在瞬息万变的国内市场环境中，在千变万化的用户需求下，原始“IOE”核心系统无法支持亿级卡量、亿级日交易量、秒杀等同时场景，存在账户粒度不足、核心规则刻板印象等问题，新一代核心系统克服了上述痛点， 实现毫秒级实时交易风控和时间级日结业会计处理，获得迅速、灵活、灵活、创新灵活的作战能力，解决知识产权问题，为未来开放性银行布局奠定了基础。

实际上，在平安集团“金融+科学技术”的整体战略感的基础上，平安银行也许是业界最用力投入科学技术的银行。

数据显示，2018年，平安银行IT资本支出25.75亿元，比上年增长82%，2018年底，全行业科技人员扩大到近6,000人(包括外包)，比上年底增长44%以上。 2019年上半年，平安银行科技投入继去年高增长的基础上，继续大幅增长，IT资本支出和费用合计比上年增长36.9%。 目前，平安银行陆续实施了市场营销机器人、投入机器人、装饰机器人、呼叫机器人等多个AI中心项目，提高了银行在顾客营销、运营管理、风险控制等领域的智能。

技术力量的突破为平安信用卡的获得者、运营、控制提供了全面的支持。

例如，客户端在AI智能计算中推荐，通过LBS地理位置准确一致，在构筑智能在线融合的客户系统的服务水平上，以客户的需求为中心，基于大数据知识图、AI智能服务等技术，对目标市场和客户群组 在用户全生命周期的各个接点，是提供千人千面的差别化价格和服务的风控环节，平安银行统一管理借记卡和信用卡的防篡改，建立各零售信用产品的统一信用方式，实现贷款前、贷款中、贷款后的全过程风控 利用生物识别等技术提高审查效率，建立了实时风控系统，平安银行成为业内首家实现防范欺诈交易的银行。

“2017年底，我们预先研究共同负债风险的蔓延，积极调整风险政策，有效控制高风险客户比例，新发行业务资产质量稳定。 从数据来看，2018年平安信用卡的不良率有所上升，但上升缓慢，行业仍处于低水平，从行业不良发展的趋势来看，剪刀差距也在扩大”俞忠忠对十字财经说。