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“对于用户来说，除了故意欺诈的人以外，很多人都买了保险，但是对于实际上不想申请的保险公司来说，与其事后申请几百倍的钱，还不如事先花钱帮助用户的健康管理。”商保通创始人兼首席执行官夏小钦对餐桌说
1997年夏小钦加入友邦保险，在健康保险业务部工作，当时健康保险在国内没有爆炸，相关的保险索赔和医疗服务产业还处于萌芽期，看到创业机会夏小钦于2005年退休，成立了“神赐慧健康”( 2012年“商保通”品牌，健康保险索赔出口
由于为保险公司提供索赔数据输入的简单TPA业务，商保通在15年内积累了大量索赔数据和医疗资源后，开始向智力索赔、核保险控制、产品设计、医疗服务提供和健康管理等综合业务方向发展。
" 20多年来，看到健康保险在中国萌芽，经历了健康保险长冬眠期，终于在最近几年等待了健康保险的爆发. "
2015年百万医疗保险开始流行，在网上迅速爆发，同时转移了许多非保险人员，其中尤以80后、90后为主。 启伏约20年后，健康保险终于在国内迎来爆炸，成为近年来保险领域增长最快的保险种类，被视为今后几年保险业的主要增长引擎。
为健康保险提供辅助服务的商保通终于迎来了春天。 夏小钦表示，目前商业保险处理的发票数据量已超过6000万份，累积了百万级用户数据，与千家医院建立合作关系，服务的保险公司和保险证券公司超过60家。
2015年6月商保通获得上实集团a回合投资。 据夏小钦介绍，拥有上海医药、公立医院等医疗资源，不仅可以为资金，还可以为商保通提供大量资源支持。
从保险索赔到核保险索赔
对保险公司来说，商业模式的本质是一方加大保险费收入，另一方控制赔偿支出，中间差额是企业利益。 因此，保险公司的最大成本是保险费用，具体到健康保险部门(尤其是其中的医疗保险)，其保险费用是用户投保后的医疗费用支付。
为了结算医疗费用，需要得到用户的医疗数据。 但我国医疗系统以公立医院为中心，公立医院与医疗保险紧密联系在一起，商业保险年度医疗赔偿支出仅占全社会卫生费用支付的5%，保险公司在医疗系统内没有发言权，也无法直接从医院获取用户的医疗数据。
保险公司为了完成索赔处理，必须从用户提交的医疗发票开始，手动进行数据收集和信息输入，获取医疗数据，计算费用，完成费用的支付。 这一环节对保险公司来说是纯粹的“脏活”，逐渐外包给第三方TPA公司完成。 商品保险通知是国内最早出现的TPA公司之一。
为了提高数据采集效率，商保通一方面引进了OCR (图像文字识别)技术，帮助手动自动提取纸张传票数据，然后手动完成校准工作。 据夏小钦报道，商保通的OCR识别精度已达到90%以上，可以根据传统纯人工操作提高30%-40%的效率。
另一方面，商保通也积极与医院方面建立合作关系，打算直接与医院的信息系统连接，直接获取用户的医疗数据。 “我们花了10年时间，与1000多家医院建立了合作关系。 包括协和、中日友好、瑞金、华山、睦家等各种公立和私立医院在内，这是一项耗时费力的资源。”
在进行TPA业务过程中，商保通逐渐积累了大量用户医疗数据，与外部银行、网络金融公司、商业化医疗服务机构合作，能够绘制出更完整的用户健康和财务状况图像，为保险公司提供智能的请求和核保险控制服务。
“比起事后的理赔服务，保险公司更需要事前的控制服务。 因为通过筛选不符合恶意欺诈和保险标准的用户，可以在申请和保险前降低风险，减少赔偿费用。”夏小钦对餐桌说。
现实中有人在投保期间故意隐瞒自己的健康状况，等待之后再向保险公司提出请求，在请求保险的阶段和保险的阶段对这样的用户进行筛选，这是保险公司一直在尝试的事情。
“有些保险公司的参加者在投保前要求进行体检，但是故意诈骗的用户还有很多避免体检的手段，例如高血压患者服用降压药去体检等。 用大数据手段更有效地控制”夏小钦说，商保通的智能核保险索赔系统有助于保险公司减少10%以上的索赔风险损失。
减少健康保险
“与其他保险产品不同，医疗保险不是概率性的产品，而是服务性的产品”夏小钦对餐桌说:“其他保险产品支付多少保险费，都是有章程的，概率明确可以得到利益，但是医疗保险的赔偿不是一定的，是根据用户的医疗费用变动的
夏小钦所说的精细化服务是指实际深入医疗服务本身，为用户提供医疗服务对接，同时干扰医疗服务本身，实现降低费用的目的。
前面提到的公立医院和商业保险公司很难相通，但一个方向是例外，那就是高端医疗。
高端医疗不属于医疗保险对象，使用者都必须自费进行。 与此同时，高端医疗也是医院创收的重要途径，医院通向高端医疗服务和保险公司。
根据高端医疗保险索赔业务，商保通与1000多家医院建立了合作关系，目前仍在努力将一些服务向中端医疗保险和百万医疗保险的方向发展。 例如为中方医疗保险和百万医疗保险用户提供医生安排，完成无现金直接赔偿等服务。 同时，商保通也尝试了中端医疗保险和百万医疗保险的医疗数据，从事业务。
如果有数据建立了医疗服务网络，就能帮助保险公司开发出更加吸引用户的经济高效的产品。
但是，在夏小钦，这还不够，比起核保险的赔偿和医疗服务的提供，如果能系统地降低赔偿风险的话，对保险公司来说会更有魅力。
因此，商保通建立体育教练小组，帮助病险较高的用户进行积极的健康管理，促进按时服药、运动、规范工作，降低发病风险、延期，降低保险公司的赔偿费用。
通过一系列服务的延长，商保通已从第一家索赔外包公司发展成为能够提供智能核保险赔偿、产品开发设计、医疗服务提供和健康管理的综合服务提供商，其市场空间也将进一步扩大。
在收益方式上，传统的账单外包服务从处理过的账单金额中收取一定比例的服务费，而核保险账单、产品设计、医疗服务提供和健康管理都是从用户保险的保险费中收取一定比例的服务费。 2018年中国健康保险赔偿支出1000亿元以上，保险收入5000亿元以上，业务增长完成市场转型，商业保险潜在市场规模一下子提高了5倍。
据夏小钦介绍，商保通的下一步重点是完成医疗保险全系列产品，之后3年内实现1000多家合作医院的系统级对接，在完善的HMO (管理式医疗)方向上建立闭环，帮助健康保险健康。
