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借款人意外保险是一种特殊意外保险，主要体现在贷款事项上，银行旨在降低借款人意外死亡无法偿还的风险。 被保险人因意外死亡无法偿还贷款的，由保险公司负责偿还。
但是，是否所有借款人的死亡保险公司都要承担银行的偿还责任，我们在司法判决中明确了答案。
一、个案
2014年5月19日，王某因向甲银行借款，保了乙保公司借款人意外伤害保险。 该保险单上明确记载了投保人、被保险人王某的第一受益人为甲银行的第二受益人法定继承人保险金额为4万元。 王某在声明所签字，表示知道有关条款。
2015年8月26日，王某在某宾馆突然昏迷，在医院诊断为猝死。
2016年3月25日，甲银行因上述偿还债务未到期，将王某配偶张某等人诉诸法庭，要求偿还债务的本金和利息。 经本院调解，双方达成以下协议:
1、张某应偿还原告贷款4万元及其利息。
2、甲银行放弃借款人意外伤害保险单第一收款人的权利，王某法定继承人向相应的乙保险公司主张权利。
后王某法定继承人向乙保险公司主张第一受益人的权利时，乙公司认为王某突然死亡，不属于借款人意外伤害保险的保险范围，拒绝赔偿保险金。 后王某母亲蔡某、配偶张某等将乙保险公司告上法庭。
一审法院审理后，判决驳回了诉讼请求。 蔡某、张某不服上诉，二审法院经审理，认为处理结果不合理。 最终判决驳回上诉，维持原判决。
二、事件分析
这次判决，主要有两个争论点。
一是王某的死亡是否属于借款人意外保险的保障范围。
乙方保险公司承诺，该贷款人意外地承担保险条款第六条的豁免责任:因以下原因造成被保险人死亡、伤残的，保险人不承担保险金支付责任:……(四)被保险人因猝死、脑卒中、心脏病等疾病原因造成死亡、伤残。 这个免责条款用粗的红色表示。
经医学证明，王某死因猝死不符合条款约定的赔偿责任范围，该公司无需承担赔偿责任。 一审法院支持了乙方公司的意见。
二审法院表示，借款人意外伤害保险条款约定保险责任为“保险期内，被保险人因意外伤害事故发生死亡障碍的，保险人按……约定支付保险金”。
对于任何意外伤害，保险条款被定义为“外来、突发、不愿意、非病态客观事件直接、单独的原因只不过是身体伤害”。
也就是说，被保险人王某猝死是“晚上和朋友喝酒，突然在酒店猝死”，不受外力，是自身的疾病造成的，因此本案不是保险事故，乙保险公司不需要赔偿。
另一个是乙方保险公司是否就保险免责条款履行了说明义务。
一审中，王某妻子张某说王某投保时，在银行现场，银行职员没有发行上述保险条款。 根据保险法的规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在签订合同时，在保险单、保险单或其他保险单上提供足够的提示以引起保险人的注意，如果该条款的内容没有书面或口头向保险人明确说明的提示或明确说明的话
保险人提供的格式合同中免除或减轻保险人责任的条款，如责任免除条款、免除额、赔率免除、比例赔偿或支付等，都是免除保险人责任的条款。
法院认为，本案涉外保险合同为形式合同，其责任免除和特别约定的部分与免除公司责任的条款有关。 相关合同中免除保险公司责任的条款已经标明足以引起投保人的注意，投保人王某承认在保险单上投保人声明处签字认真阅读了免责条款的内容。
所以保险人已经履行了提示和明确说明的义务。 本免责条款已生效，王某继承人要求乙方保险公司支付保险金，一审法院不予支持。
法院主张张某银行职员没有发行保险条款，但没有提供证据，同时作为王某和成年人，必须知道保险单的内容及其含义。 王某在保险单内容下签名，允许对其内容的认可，即接受保险条款和免责条款。 对于张某的抗辩主张，我不相信。
三、对我们的启发
借款人意外保险与普通意外保险不同的是，被保险人是借款人，受款人是普通银行或其他金融机构，借款人意外无法偿还的，由保险公司赔偿贷款。
此类产品相当于向借款人提供担保，有助于银行提高贷款发行程度，在一般微额贷款中比较常见。
针对借款人意外损害保险的实践，在充分肯定其作为综合性金融产品的意义和价值的同时，从保险业发展的角度来看，还存在以下不足之处
1、贷款一般只有借款人和银行职员，没有保险公司的人员，因此保险条款的说明义务无法达到，将危险埋入后期的请求中。
2 .作为与银行合作的保险，银行员工应加强培训，充分学习和说明相关免责条款。
如上所述，在肯定借款人意外保险的社会经济价值的基础上，保险公司应加强此类产品的宣传，对银行等合作金融机构进行专业培训。 重视保留销售过程信息，维护投保人、投保人和投保人的合法权益。
四、个人购买意外伤害保险的注意事项
借款人意外保险突然死亡不赔偿。 我们普通人为自己购买个人意外伤害保险，保险公司不赔偿吗？
通常，所有意外保险猝死不予赔偿。 除非购买负有猝死责任的意外保险，保险费比较高。
总结一下，在保险实践中，保事哥提出常见的5点意外保险不予赔偿
1、猝死不予赔偿
2 .中暑不予赔偿
3、个人食物中毒不予赔偿
怀孕意外地不予赔偿
5 .高风险运动不予赔偿
为了避免今后的请求纠纷，请大家理解。
以上5点虽然有容易引起纠纷的索赔，但只要满足门诊突发性、非本意性、没有生病的意外定义，保险公司就会提出相应的请求。 例如，没有必要担心高空坠落物、事故交通、猫爪狗咬等事故。
