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原题:京东集团副社长区力:从白条进化史看信用卡数字化新逻辑
近年来，商业银行的信用卡“冲击规模”成为业界的一景。
在很多商业圈和购物中心，打开信用卡的收银箱、积分、通话费、保险费、优惠券等五花八门的卡片的“豪”礼令人眼花缭乱。
信用卡是个人贷款业务的最高载体，中国现有的产品形态涵盖住房贷款以外的大部分信用贷款场景，而且由于信用卡门槛低、接受度高，信用卡成为金融机构撬开个人贷款业务的“杠杆”
2019年6月中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》( 2019 )显示，10年以来，中国信用卡发行额从1.86亿张增加到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5兆元增加到38.2兆元，增长10倍
照片来源:《中国银行卡产业发展蓝皮书( 2019 )》
蓝皮书指出，商业银行信用卡扩张进一步加快，在交易额、成活率、人均持有卡等方面，2018年的增长率均为5年来的最高水平。 数据显示，2018年信用卡成活率达73.2%，人均持卡量达0.7张。
照片来源:《中国银行卡产业发展蓝皮书( 2019 )》
随着技术和模式的双重发展，信用卡处理业务从在线延长到在线。 银行利用在线渠道，在各大流量游泳池“广泛撒网，捞鱼”，在这个过程中，网络巨头们也很紧张。
最近，京东数科首先与中国银联合作，与西安地区银行、头部互联网平台合作建立“菁卡生态联盟”，同时发布全面数字化运营的“菁卡联盟卡”产品。
从服务全国性银行的“白卡”到服务地方银行的“京东金融联名卡”，以及不久发布的“菁卡联名卡”，京东数科信用卡领域的一系列动作背景是什么？
转舵，蓝色从蓝色胜过蓝色？
正如“京东物流十年研一剑”的价值观一样，在金融方面京东也持续探索边界形态的可能性。
2013年末，乘着网络金融的东风，京东金融站在电器商“巨人之肩”上开始独立运营，进入供应链和消费金融领域，推出“白条”和“京保贝”等代表性产品，2015年，京东金融开始着眼于Fintech领域，2017年“金融回归金融” 2018年9月，京东金融正式改名为“京东数课”，在业务模式中也开始专注于场景、客户获得、运营、风控等。
例如，白条等的消费业务不仅是京东商店街，也开始服务招聘、旅行、旅行、汽车等各种场面的领头公司。 京东数课还单独设立了统括数据的一级部门——智能大数据部，负责制定和实施数据战略。
对于京东数科的各种“动态与变化”，外界发出了很多解读声音，无论是监督的压力，还是求评，这些都很快在3个月后得到了部分数据水平的肯定。 据财报报道，京东数科在2018年实现了全年利益，科技收入增加了3倍。
关于为什么在这个时期发表了市场卡计划，京东集团副社长区力在接受亿欧金融采访时，商业和市场机会一直存在，但是没有消费金融能力和大客户层积累就不能上市，用户也不相信资产的质量。 “没有准备就早点进去，之后的机会就没有了。 时机成熟后，小队、部门，最后到了独立的子公司，水路也到了。
对于信用卡行业的反复创新，区划力度进一步表示:“随着服务领域的扩大和深化，市场出现了很多综合诉求。 例如，信用卡顾客和资产管理顾客需要贷款的产品。 此时，重要的是“将细分化和综合化相结合，在强化细分化行业纵向深度的同时寻求横向联系”。
建立“无国界联盟”，中小银行信用卡业务能顺利突破吗？
上海花青卡信息技术有限公司成立于2017年2月，花青卡服务名为“站在银行后面服务银行”。 该京东数科旗下的全资子公司提供的解决方案是利用大数据优势提高信用卡业务运营效率。
上海菁卡CEO周铭在亿欧金融，传统银行开展业务的依据是个人招聘报告，各行间维度单一，无差异，客户筛选和匹配效率低下，京东积累的大量客户标签和客户行为补充了传统银行的短板。
周铭表示，菁卡的生态配置分为三个阶段
首先，在信用卡业务领域的试验水的1.0阶段，此时多与全国性的股份制银行合作，帮助银行推荐客户
其次参加信用卡全过程管理的2.0阶段，此时不仅强调了客户的能力，更加重视信用中、信用后的全生命周期管理，在此过程中，客户和场景主要依赖京东数课
目前正在开放平台的3.0阶段，此时，氰卡联盟成长为真正的“连接器”，不仅涉及京东数科场景，还涉及许多头部网络和其他场景的伙伴。
周铭举例说明:“联合爱奇艺、航班管家、高铁管家等资源，洞察客户的行为习惯、想法，复盖更好领域的客户”。 莺卡现在是爱奇艺的场景，赠予运动迷体育频道会员，通过精确控制这种痒感，获得了长期的平台使用者。
根据这种渐进的变化，在信用卡这一场合，花青卡可以总结出这种情况
也就是说，在验证了京东生态与银行两端建立的模型完整性后，利用银联、银行等平台在品牌、流量、场景、数据、权益五方面的优势，不断进行“脱中心化”扩张申请和平移复制，实现了n对n的对接。 第二次赛马被地面包围后，剩下的是大象还是残像？
由于网站与零售客户数量的关联性，大型企业在卡发行量上有一定的优势。 根据2018年底的统计数据，工行累计发卡量超过1亿5千万张，业界领先，但新发卡量最多的是农行，达到了1800万张。 股份制银行也是光银行新发行的卡量超过1500万，比去年增加了64.05%。
总结地区力量，信用卡行业的发展将经历以下不同阶段。 首先，在第一回合的走马丸地，各银行大规模发行卡。 之后，由于长期隐性成本的存在，银行随后进入调整阶段，开始库存管理。 之后，到了新的轮回时代，循环往返。
“现在是第二次参马丸开始的时期”，区分力进一步说，“二乙是二c标准化的墙壁，建设周期长，数字化运营不是数字化的客户，而是所有成功的银行，如花旗、招商等，胜利法宝不是卡发行规模，而是在客户的运营和管理方面，识别客户诉求的产品
区力认为，信用卡行业未来的竞争主要依赖于场景，但信用卡行业的特殊性是其前期投入巨大，经营周期长，利用“商户+市场卡+京东”三者共享投资来源的方式，会产生1+1+1>的3个效果。
群雄并排，问中原
Fintech创业的大部队参差不齐，同时网络巨头也在更激烈的杀戮中争夺更高的名次，不断在市场上演出新的影像和结构。
2017年春天，BATJ争先恐后地拥抱着国有四大行“大腿”。 “建行+蚂蚁、农行+百度、中行+腾讯、工行+京东”四方割据的结构首次出现。 从行业万花镜的另一面看，蚂蚁通过全霸盖应用场景收获用户交流维度，腾讯利用全天小额支付手段等占领用户使用频率，京东寻求数字金融的生存空间。
在网络巨头垄断了大部分江山的今天，流量的分红消失后不要后悔。 也许只有追求差别化，才有一定程度的生存空间。
金融技术课程中总有优秀的运动员。 根据市场上“白牌追蚂蚁花歌”的演讲区分力，京东尊重竞争对手欣赏，从页面变化、产品结构调整到顾客体验交流都进行了细致的多专业研究和学习。 “今天，这个行业发展得这么快，高质量的竞争是必不可少的。 没有优秀的对手，我们就走不了这么快"
如何平衡金融创新与法律风险，始终是网络金融关注的命题。 摆脱对金融的依赖，似乎成为了席卷中等规模到大规模的互联网企业的风潮，今年以来对个人信息数据的强烈监督管理变得严格，这一点必定也震惊了整个行业。
根据区力，京东从三五年前开始逐渐停止与数据公司的合作，无论是信用卡的数字运营业务还是白卡业务，京东数课只要在用户和信用卡产品之间进行基于行为标签化的推荐和连接，最终顾客的判断选择和信用决定权就会留在银行里
巨浪磨砂，清晰可见数字化技术的蓝海。
从京东的时间计划表来看，白条的进化史和战略方向的变化都与金融数字化有关，同时也在向产业数字化的方向发展。 虽然有着连接金融和实体产业的“野心”，但下一个京东面临的使命依然很困难，能否担负起数字金融的旗帜，需要给出答案。
