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银行不是金融机构
文|搜狐科技黄洋
“百度代表100度，零代表回到起点。这也是百信银行诞生的机会。”
“百信银行的客户是小城镇的年轻人。他们对金融的要求既简单又方便。”
"智能服务的本质是对用户甚至人性有深刻的理解."
最近，在2019年搜狐科技人工智能峰会上，百信银行首席技术建筑师兼人工智能实验室负责人张震发表演讲，提出人工智能驱动金融。最重要的是形成智能应用交付。智能应用交付的本质是允许更多的人参与，形成工厂生产线，实现场景终端的自动适应。
人工智能驱动的传统银行数字化转型已成为大势所趋。传统银行数字化改造最常见的方式是设立金融科技子公司，如招商银行的赵胤运创、民生银行的民生科技、北京银行的尹蓓金融科技，以及其他由科技公司发起的银行，如腾讯的伟忠银行。百信银行是中信银行和百度于2017年11月联合成立的直销银行(无线下网点)。其中，中信银行持有70%的股份，百度持有30%。
今年上半年，百信银行扭亏为盈，营业净收入13.59亿元，净利润5500万元。据报道，截至2019年11月18日，百信银行累计授信金额达到1869亿元，累计理财金额达到1486亿元，用户人数达到3096万。
百信银行成立两年多来，在人工智能与金融融合的道路上有哪些探索？与传统银行相比，它的优势和劣势是什么？搜狐科技采访了张震。
首先，百度支持的百信银行，我们如何利用百度在人工智能方面的优势？这两者是如何一起工作的？张震表示:“百信银行与百度有着深入的合作。百度是我们的股东之一。去年我们建立了一个联合实验室，叫做零实验室，因为百度是100度。零代表着回到起点和人工智能在金融领域应用的新观点。事实上，正是因为这个机会，百信银行诞生了。在我们现有的许多技术中，百度的支持也是不可或缺的。”
虽然百信生来就有自己的科技属性，但它建立得很晚。它如何挑战传统银行在金融领域的权威？张震说，两者的客户是分层的。
“传统银行和百信银行在客户层面是分层的。百信银行的许多客户都是来自第三层小城镇的年轻人，而传统银行在大城市服务更多。由于顾客不同，我们的想法也不同。传统银行依赖网点的服务，并且有很好的一对一亲密关系。百信银行更依赖技术和互联网流量，因为我们将面对更广泛的客户。”
“百信银行的用户头像是典型的小城镇青年，学历分布是大学、中学，甚至高中群体。他们对金融的需求通常简单、方便，也不太复杂。”
那么，百信银行为这群用户提供什么样的服务呢？
“百信银行具有生态服务能力。我们提供信贷、消费贷款、财富管理服务，甚至金融平台。我们分配和连接金融机构的资金和资产，并最终使用这些金融资产为我们的客户服务。”
对于人工智能金融的未来发展趋势，张震认为人工智能的本质是对用户的深刻理解。在短期内，金融人工智能应用需要首先经历数字转换，然后提高交付效率。
“智能服务的本质是对用户有深刻的理解，甚至产生人性，拥有个性。我认为在更长的时间内，也许五到十年，我们挖掘用户潜在需求的能力将通过多维数据挖掘被发现，然后它将被发现具有潜在的金融需求服务。就最近的发展而言，我认为对于现阶段的大多数金融机构来说，首先要完成的是转型，而首先要做的是数字转型，因为这是人工智能应用的基础。第二步由百信银行完成。我们需要提高智能应用交付的效率。如果不能交付，它将成为空的城堡。”百信银行张震百度金融中信银行
