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向关联方发放信用贷款，向员工非法发放银行贷款进行股票和期货投机。腾讯的伟忠银行因各种违规行为被保险监管委员会罚款200万元。作为近年来著名的民营银行，伟忠银行收到了民营银行历史上最大的单笔罚款。微型银行一路跑来怎么了？
涉及四起违规事件
共没收229.1万元。
中国保监会8月13日披露的处罚信息显示，由于四个违法事实，包括“向关联方发放信贷；组织员工开展业务；员工使用银行贷款购买股票和期货；财政部门负责人长期未经批准不履行职责，不整改的。”中国保监会深圳监管局没收违法所得29.1万元，并根据有关法律法规对伟忠银行处以200万元罚款。
(来源:中国银行业监督管理委员会)
对于上述违法事实，记者询问了伟忠银行相关负责人，对方表示不予回应。
根据企业警报应用程序上的数据，这是微型银行第一次收到监管罚款。此前，央行和中国保监会共向4家民营银行发出11笔罚款。从单笔罚款的金额来看，伟忠银行此次收到的罚款是国内民营银行有史以来最大的一笔罚款。
私人银行收到的罚款摘要
(数据源:企业警报应用程序)
私人银行主管
根据公开信息，伟忠银行主要由腾讯、百业源、利业等民营企业建立。三大股东持股比例分别为30%、20%和20%。该行于2014年12月获准开业，是中国首批获准开业的五家私人银行之一。随着江西裕民银行今年5月23日批准成立，中国民营银行的数量已经达到18家。与传统商业银行不同，民营银行主要是由私人资本建立的。为了落实普惠金融发展理念，加强对小微企业“三农”和精准扶贫的金融支持，早在2010年，国务院就出台了官方文件，鼓励民间资本进入金融业，与现有银行体系形成错位竞争。
(来源:在线公共信息)
自民营银行发展以来，头部效应一直非常显著。伟忠银行专注于个人消费信贷等消费金融服务，主要以“小额贷款”为基础。它利用腾讯的终端流量优势，在盈利能力方面迅速领先业界。根据2018年数据，伟忠银行的营业收入占17家民营银行(江西裕民银行除外，今年新批准建设，下同)营业收入总额的42.75%，净利润占54.35%。
存款繁荣的可持续性质疑
然而，在sturm und drang的业务背后，微型银行并非没有担忧。
受当前私人银行“一行一店”政策的限制，私人银行的存款存储能力一直相对较短。基于此，民营银行在发展过程中只能更多地依赖较高的银行间负债成本。但是，根据银监会2014年发布的127号文件，银行同业负债额也有“上限”，即“单个商业银行同业拆借资金余额不得超过银行负债总额的三分之一”。新资本管理条例出台后，对银行同业业务的限制更加严格。
值得注意的是，伟忠银行2018年负债总额为2080.96亿元，同比增长183.62%。各类存款余额1545亿元，比年初增长2795%。银行间负债余额467.02亿元，比年初下降55.73%。由于客户存款净额的增加，伟忠银行经营活动产生的净现金流从2017年的36.79亿元净流出变为2018年的462.61亿元净流入。
对此，伟忠银行董事长兼首席执行官顾敏表示，2018年，其重点是加强网上服务能力，解决开业以来存在的短期存款业务，实现资产负债业务的均衡发展。然而，行业分析师指出，2018年伟忠银行业务高速增长，银行间负债规模大幅下降，客户存款大幅增加。这与2018年推出的“智能存款+”神器密不可分。
公共数据显示，智能存款是一种以私人银行为主要发起者的网上创新型银行存款产品。其基础资产主要是三年或五年的定期存款，可通过向第三方机构(如信托机构)转让回笼权随时提取。智能存款的利率高于传统银行，受存款保险条例保护。
2018年8月，伟忠银行推出存款产品“智能存款+”，于9月正式向公众开放。该产品为5年期定期存款产品，利率为阶梯式。存款持续的时间越长，利率就越高。当时，存款时间在一个月内，1-3个月内，3-6个月内，6个月-1年内，1-5年内。相应的提前支取利率分别为2.8%、4%、4.3%、4.4%和4.5%。
天丰证券银行首席分析师廖志明指出，当时“智能存款+”获得巨大成功的主要原因有三个:一是房地产市场稳定，股市低迷了18年；第二，国家利用高风险和高收益资产，如非法集资和P2P。第三，银行存单利率接近理财收入。这些都使得居民资金的投资渠道非常有限，“智慧存款+”以其灵活的渠道和高回报迅速赢得了公众的关注和欢迎。
此后，许多私人银行相继推出智能存款产品。截至2018年12月，近10家民营银行相继推出智能存款产品。除了“智能存款+”，还包括富民银行的“富民宝”、网上招商银行的“丁活宝”、蓝海银行的“蓝宝贝”和怡联银行的“动用十亿存款”。
然而，美好的时光并没有持续多久。12月28日，在伟忠银行推出“智能存款+”仅4个月后，该行宣布，由于销售火爆，“智能存款+”将很快售罄，因此存款将在有限的时间内开放。2018年12月20日后将无法购买，现有资金的提取也不会受到影响。
虽然只花了四个月，“智能存款+”有很强的储蓄能力，在市场上的受欢迎程度是业内所有人都很明显的。据媒体报道，央行当时采访了相关银行和第三方平台，他们对产品进行配额销售甚至离线加工。业内一些人士指出，监管部门可能会从两个方面考虑暂停:一是一旦投资者集中精力提前撤出，流动性风险将很容易发生；另一方面，他们担心高利率可能会扰乱市场。
据媒体报道，伟忠银行智能存款产品近日再次推出。然而，业内人士指出，利率调整后的智能存款产品略显鸡肋。作为活期零钱包，它不如货币基金组织的收入高，作为定期存款，它不如传统定期存款和大额存单的利率高，甚至低于银行其他创新存款产品常用的4%的收益率。因此，特别值得怀疑的是，智能存款产品重新推出后，是否会再次为少数银行带来强劲的存款流入，从而帮助银行实现2018年那样的快速增长。
“奶奶贷款”受到暴力收集的诅咒
作为伟忠银行首个个人信用循环贷款产品，“奶奶贷款”具有“个人信用专用，不需要担保”的特点；“循环信贷、贷款还贷”的特点是当前微型银行的主要产品。然而，由于基于互联网的贷款方式，银行将面临不良债务信用风险，因为用户的信用水平参差不齐。因此，暴力收集也时有发生。
在投诉收集平台上，至今已有1678起“小额贷款”投诉，但解决率仅为18.53%。投诉包括暴力收集、电话骚扰、伪造律师信函等。记者询问了伟忠银行的相关负责人，对方没有回复。
(来源:收集投诉)
以投诉频率高的暴力催收为例，任正非在投诉中指出，由于资金链的断裂，“小额贷款”的相关还款已经逾期，他收到了“小额贷款”催收短信，暗示如果不还款会给他带来人身危险，“请告诉家人避免不必要的风险”此外，彭明敏和赵女士分别抱怨称，“小额贷款”冒充公安机关，伪造法院传票进行催收。
任正非收集的短信截图
(来源:收集投诉)
关于涉嫌暴力收集，记者要求伟忠银行相关负责人确认，对方表示无法回应。(北京青年报记者范丁辉丹)
