互联网金融发展_【实务研究】互联网背景下少数民族地区普惠金融发展影响因素分析

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《金卡生活》杂志

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理论研究实践探讨< br>

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宋莹莹为中国人民银行阿鲁科尔沁旗支行朱培青为中国人民银行赤峰市中心支行责任编辑|葛新静当前，在经济增长和经济转型的双重叠加时期，许多迫切在当前经济发展的背景下，我国经济和社会面临的两大问题是“资本脱离现实走向空虚”和严重的贫富分化。发展普惠金融是解决这两大问题的有效工具之一。阿鲁科尔沁旗(以下简称“阿旗”)是内蒙古自治区金融支持县域经济发展的试点旗。本文将以阿旗民族地区为研究对象，分析总结阿旗普惠金融发展现状，研究阿旗普惠金融发展的影响因素，并对民族地区普惠金融发展提出相关建议。199阿旗

阿旗普惠金融发展现状位于内蒙古自治区东部。它是环渤海经济带和东北经济带的交汇区，总面积12200平方公里。该地区有14个乡镇和245个嘎查村，总人口30万，包括12万蒙古人，少数民族在该地区的比例接近40%。它是一个以畜牧业为主，多种经济相结合的少数民族地区。也是自治区金融支持县域经济发展的试点旗帜。阿奇发展了农业和畜牧业，是全国三大优质绿豆产区之一。其粮食产量多年来一直保持在10亿斤以上。天然草地1447万亩，人工种草面积100万亩，人工紫花苜蓿种植面积100万亩，素有“中国草都”之称。牲畜数量平均每年约220万头。此外，阿基矿产资源丰富，发现了40多种金属、能源和非金属矿产，铅、锌、银、钼和铜储量居首位。能源矿产中的石油储量达到2.8亿吨，煤炭储量达到7.2亿吨。非金属矿物中的石灰石储量约为2.6亿吨。同时，风能和生物能资源也有很大的潜力。旗内旅游资源丰富，山地森林体系、草原生态系统、湿地生态系统和沙地生态系统相对完整，是国家重点生态旅游目的地。近年来，阿奇的经济取得了稳步发展。2018年，国内生产总值达到82.98亿元，增长7.5%，全社会平均零售总额达到38.2亿元，增长7%，城镇和农村牧区常住居民人均可支配收入分别达到26437元和9562元，增长7.5%和9.8%。以下通过中国普惠金融指标体系中的使用指数、可获得性指数和质量指数，对阿奇地区普惠金融的发展进行了详细的分析。可用性指数近年来，金融交易在阿奇的受欢迎程度有所提高。截至2019年第一季度末，个人银行结算账户数量为973，100个，人均3.24个，结算账户活跃度为88%，其中83%活跃在农村地区。银行卡持卡人数量保持稳定增长。截至2019年第一季度末，银行卡持卡人人数为992，600人，人均持卡人数为3.31人。2019年第一季度，银行卡交易量为883，000笔，人均交易量为2.94笔。2019年第一季度，发生了113，500起非现金支付，人均为38，800起。从阿奇2017年至2018年的金融发展来看，虽然近两年人均账户增速不高，但人均卡持有量、银行卡交易量和信用卡持有量的增速非常快，增速都在30%以上，尤其是银行卡交易量的增速超过130%，这表明阿奇的金融交易正在迅速向无纸化交易转变(图1)图1 2017-2018年阿奇普惠金融可用性指标增长情况

可用性指标普惠金融公司有四个可用性指标，即金融服务点、农民现金提取服务点、服务终端的互操作性和每万人的借记卡数量阿奇辖7家银行业金融机构，46家金融网点，其中县城29家，乡镇17家，每万人1.57家。村镇网点主要由邮政储蓄银行和阿奇农业商业银行设立，邮政储蓄网点2个，阿奇农业商业银行网点15个。可见，乡镇金融服务主要由阿奇农业公司提供，具有明显的地域特色。截至2019年第一季度末，该国有91台自动取款机，每万人3.03台。每10，000人有2098台POS机和70台POS机。在农村救助网点服务指标中，村级金融服务网点覆盖率为100%。2019年第一季度，为农民办理银行卡取款业务112800笔，金额6825.9万元。在借记卡、信用卡、POS机、ATM机和商户等金融基础设施方面，农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、承包银行和一家企农公司提供了大部分金融基础设施。乡镇金融基础设施主要由阿齐农公司提供，而阿齐国家商业银行对农村地区的金融服务仍处于空白期。从2017年到2018年，阿奇的金融网点数量、农村金融网点数量和自动柜员机数量没有显著变化，但个人用机和银行卡数量显著增加，表明阿奇的金融发展正从传统模式向互联网金融模式转变。金融机构不再只关注网点建设，而是更多地利用互联网的优势，投入更多的精力建设金融终端(图2)图2 2017-2018年普惠金融无障碍指标变化

质量指标质量指标可以细分为几个次要指标:金融知识、金融行为、金融服务投诉、信用障碍和信用建设。鉴于数据的可用性，本文只分析了几个指标的情况。通过问卷调查获得总体和农村金融知识和金融行为指标a qi的总体财务知识得分为4.76分，农村地区为4.38分，略低于总体水平。金融行为总体得分为5.44分，农村为5.12分，也略低于总体水平。通过比较艾奇普惠公司的财务质量指标，发现农村地区的财务知识普及程度低于该地区的整体水平。农民信用档案建设有利于农村普惠金融的发展。尽管银行卡的信用额度有所增加，但银行卡的平均信用额度却略有下降，这可能是风险因素增加的结果。

艾奇普惠金融发展影响因素分析

从艾奇普惠金融发展现状可以清楚地看到，尽管艾奇普惠金融发展迅速，但仍有很大的发展空间。为了促进县域普惠金融的快速发展，必须分析制约艾奇普惠金融发展的主要因素。区域经济发展水平对普惠金融的影响经济发展水平是决定本区域包容性金融发展水平的一个重要因素。经济发展离不开金融支持。该地区金融机构使用的资金主要来自该地区居民的储蓄。居民储蓄受该地区经济发展水平的影响。经济发展水平越高，居民可支配收入越高，居民用于储蓄的资金越多。同时，人均可支配收入越高，消费需求越大，金融服务需求越强，金融发展水平也会相应提高。经济发展水平也将影响本区域金融创新的程度和金融服务的可获得性。金融创新的基础在于区域金融发展的水平和规模。金融发展水平和规模越高，对金融的需求越大。同时，对金融产品的个性化要求越高，金融机构之间的竞争就越激烈。为了在市场上获得尽可能多的市场份额，各金融机构采取了各种积极措施开展金融创新活动，促进了金融服务业的发展。因此，金融创新背后的决定性因素在于区域经济发展水平。金融创新活动可以最大限度地扩大金融服务的覆盖面，对普惠金融的发展起到巨大的推动作用。此外，经济发展水平决定了金融效率对于经济发展水平低的地区，其金融效率相对较低总的来说，经济落后地区的金融机构相对较少。金融机构之间缺乏竞争将导致效率低下。只有高质量的客户才能给金融机构带来利润，所以大多数人很难获得足够的金融服务。随着金融效率的提高，金融机构中获利者的数量在不断扩大，金融服务的覆盖面也在不断提高，这直接促进了金融服务可用性的提高(图3)图3经济发展水平与普惠金融的关系发现

以上是从传统经济理论的角度分析经济发展水平对普惠金融的影响。互联网的出现进一步深化了区域经济发展水平对普惠金融的影响。互联网是一种能够有效降低金融服务交易成本的工具。一般来说，互联网在发达地区的受欢迎程度很高。使用互联网金融的人数比例很高。它对促进普惠金融具有积极的推动作用。然而，在经济落后地区，使用互联网金融的人口比例很低。互联网在包容性金融发展中的作用并不显著。居民年龄结构和教育水平对普惠金融的影响居民的年龄结构和教育水平是影响该地区普惠金融发展的重要因素之一。金融机构最关心的问题是风险控制。就个人而言，处于工作年龄的人有持续的收入能力，这对金融机构来说风险较小，而未成年人和老年人没有收入能力。它们背后的风险更大，获得金融服务的机会相对较低。如果一个地区的劳动适龄人口比例较高，那么该地区的人口将更能承受风险，获得金融服务的机会也更大，反之亦然。因此，一个地区人口的年龄分布与该地区普惠金融的发展有着显著的相关性。教育水平对普惠金融的影响机制类似于年龄分布。一般来说，一个人的教育程度越高，他的信用等级、拥有和接受金融知识的能力或偿还能力就越强，与受教育程度较低的人相比，就越容易享受适当的金融服务。从金融服务提供者的角度分析了经济发展水平对普惠金融的影响。从金融服务接受者的角度分析了人口年龄分布和教育水平对普惠金融的影响，但二者不是孤立的，而是密切相关的。人口受教育水平低制约了区域经济的发展水平。在正常情况下，受教育程度低的人劳动生产率相对较低，只能从事简单的劳动。阿坝州人口普遍受教育水平低将成为制约该地区经济发展的重要因素，也将制约普惠金融的发展。此外，年龄结构和教育水平的分布也与互联网的普及和使用有关。在互联网背景下，二者都对普惠金融的发展产生了重要影响。基础设施对普惠金融发展的影响在银行基础设施方面，阿奇的发展相对落后，主要表现在金融机构数量少、网点分布不均。同时，大部分金融机构的营业网点位于旗政府所在地天山镇，乡镇金融营业网点主要由旗农资企业提供，缺乏整体市场竞争力。借记卡和信用卡的开通和交易只集中在邮政储蓄和阿奇农商业银行两个金融机构。POS机和ATM机仅由这两家金融机构提供，但提供的数量与天山镇相比非常有限。以POS机为例，天山乡镇的邮政储蓄只占5%，阿旗的农业企业只占3%。阿坝州的金融基础设施在城乡之间严重失衡。虽然金融网点覆盖率已达到100%，但金融基础设施覆盖密度城乡差距较大，严重影响了对乡镇居民金融服务的质量和满意度，对普惠金融的发展产生了一定影响。同样，互联网金融的普及也需要金融基础设施作为基础。只有以完善的金融基础设施为支撑，互联网金融才能更好地发展，普惠金融才能借助互联网有效发展。中小金融组织对普惠金融发展的影响大型商业银行无法完全覆盖的领域已经成为中小金融机构重点业务发展的目标。因此，中小金融机构已经成为包容性金融发展的主要驱动力。此外，中小金融机构普遍具有明显的区域特征，在本地区拥有足够的网络资源和相对的信息优势。因此，在普惠金融业务中，区域性中小金融机构也比跨区域业务具有独特优势。因此，中小金融机构可以获得商业银行在发展普惠金融服务中难以获得的利润，对发展面向中小金融机构的普惠金融服务更感兴趣。根据艾奇过去三年的财务数据，艾奇只有一家小额贷款公司。2016年，小额贷款公司贷款9082万元，占贷款总额的1.16%。2017年，小额贷款公司贷款金额为9045万元，占贷款总额的1.24%。2018年，小额贷款公司贷款金额为9841万元，占贷款总额的1.22%。小额贷款公司的贷款额连续三年保持稳定。然而，其他形式的贷款机构，如互助基金贷款、贫困村互助组织贷款和普通贷款公司，没有在阿奇设立机构和开展业务。中小型金融机构比大型商业银行更灵活地开展业务。同时，审批程序相对简单，贷款速度快，非常适合中小企业和个人贷款需求。然而，在发展中小金融机构方面，旗县仍然滞后，制约了普惠金融的发展速度。

政策建议

完善相关政策，创造良好的金融环境一是政府可以通过优惠政策吸引大量外部投资，同时与主要金融机构签订战略合作协议，大规模引进金融机构发展普惠金融，鼓励金融机构通过互联网等多种方式进行金融创新，降低普惠金融服务的交易成本第二，对从事普惠金融服务的金融机构给予一定的金融折扣补贴，鼓励金融机构增加对普惠金融服务的资本投资。中小金融机构是推动普惠金融发展的主要力量。因此，政府应通过一系列政策支持和鼓励当地中小金融机构的发展，利用互联网的优势和其他发达省份互联网金融公司的先进经验，集中分散的小额资金发展普惠金融业务，促进地区经济发展。三是为区域普惠金融发展提供良好的金融生态环境。政府应根据本地区的实际情况，制定科学、有针对性、切实可行的普惠金融政策。第四，制定相关政策，通过良好的金融生态环境，保护普惠金融双方的合法权益，促进普惠金融健康持续发展。加强金融和法律知识的普及一是地方政府、监管部门和金融机构加大金融知识普及力度，让大多数人了解普惠金融的好处，以及如何利用普惠金融实现自身发展、增加收入和促进区域经济发展。二是普及互联网使用，享受优质金融服务，有效降低金融服务成本。三是普及法律知识，降低包容性金融市场中的不诚信概率，避免因法律知识匮乏导致大规模不诚信导致包容性金融发展停滞。这些与普惠金融相关的知识可以通过小视频、官方网站、微信公众号等互联网手段被每个用户理解。，使他们能够认识到信贷和普惠金融的重要性，并共同参与促进普惠金融发展的活动。加强金融基础设施建设互联网具有网络外部性的特征。金融基础设施也可以利用互联网的特点，通过网络建立多个虚拟金融网点。超市、村委会、零售商等现有设施可用于建立虚拟金融网点，通过网络实现有效的金融服务。同时，互联网金融创新也为金融基础设施分布的均等化提供了可能。P2P、第三方支付和众筹等形式的互联网金融创新可以与普惠金融相结合。加强互联网金融监管一是完善网络金融监管法律制度通过立法，将网络金融监管部门的监管职能尽可能细化，如哪些部门应该监管哪些行为，哪些领域应该由哪些部门共同协调和监管，哪些业务应该由哪些部门监管，哪些部门应该全程配合，以确保网络金融风险监管得以实施。二是建立互联网金融风险预警评估体系建立互联网金融数据中心，统一数据库的数据类型、结构、属性和统计标准，全面提高互联网金融数据中心系统的兼容性，增强数据库的动态运行和分析能力三是加强对互联网金融消费者权益的保护保护消费者权益对于各行各业的长远发展尤为重要。在金融业，有效保护消费者权益是重中之重。当然，作为一种新兴但发展迅速的网络金融，其风险监管自然应该加强对消费者权益的保护。