金融财经资讯金融财经_ 如何甄选消费金融理财产品？哪些地方需要特别注意？

最近，P2P业界风波不断，所谓“时来天合力，运送英雄是不自由的。 一切变迁都是财富再分配的过程，一些喜悦是一些忧虑。

与此同时，消费金融业在成长，相关资产管理产品也越来越受欢迎。

那么，如何筛选消费金融理财产品呢？ 应该特别注意的地方是什么

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走错路P2P

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网络金融崛起时，在横空发生的P2P上，贴着金融业的霸主、新领域的开拓者等许多“高大上”的标签。 与此同时，工商银行经常被视为“反面的典型”，网站多，人员多，形象古老，程序复杂，似乎已经老了，跟不上潮流。

现在P2P行业已经一半，工商银行依然浮现春风，2019年前第三季度实现纯利润2517.12亿元，第三季度实现纯利润837.3亿元，收益能力只能用“恐惧”一词表达。

P2P行业的最大优势是，构建在线平台，使“开拓地”简单，实现信息的快速交流，流程大大简化，营销客户也更加方便。 但是提高金融企业的投资能力，也就是获得核心资产的能力是很困难的。 把金融企业比作家，核心资产是岩石般的钢筋混凝土，没有核心资产的P2P公司、三方财富公司的流动，就像枝条连成的茅屋一样，一下子崩塌了。

严格意义上的P2P是，邻居王先生在中介网站上发表借款信息，明确记载自己的工作状况、家庭条件等，邻居张先生看了之后，根据邻居王先生的写作内容，决定是否向他借钱，在中介网站上接受信息服务费的中介商被称为“信息中介”。 但是，传统的P2P模型扩展太慢，要想实现快速的上升量，“信息中介”必须蜕变为“信用中介”。 即使旁边的小王不还钱了，这个中介也会把钱还给附近的小张，通称为“兜风”。

作为“信用中介”，为了“脱离”个人的行为，必须看到个人突出的“漏洞”的特征

1 .重大信息不对称。 个人提供的借款信息难以辨别真伪，对平台来说审查困难，组织欺诈等行为屡见不鲜，很难识别可靠的借款者

2 .坏账处理困难。 如果个人借款还不够，抵押物很少能够处理，中介平台的电话催款、当地催款等手段很难应付老手的委托，当然也可以外包给“专业”催款团队，但是暴力催款在法律的边缘

3 .结果全部承担。 在中介平台上，这是一笔0或100的生意，身体垮了，钵满了，中间地带很难有。 粗放发展的行业缺乏科学分工，整个链条完全结合、损伤。 不得不承认的，确实是有良好想法的平台，霸巢下面有终点，山东等已经明确取缔检查不合格的平台，草木都成为士兵后，“好”P2P也免不了受伤。

如果这些“洞”是烫芋头，那么轻的资产就像蝉翼一样薄薄的塑料薄片，怎么能包起来呢？ 从银行、信托等来看，业界领导人的资产越“重”，数百人的防风部门、长期外派融资后管理部门、掌握杀生权力的合规部门、兵强马壮的法务部门、一系列体系数千万人，业务阶段清晰，相互平衡，外部合作者也是“大汉”。 我们经常听到“金融民工”们抱怨过程繁杂，吵架不断，但是所有的关门都关闭，经过这些工序，“有毒”资产被筛选、隔离，行情变差，即使发生新的“有毒”资产，在基本上可以控制的范围内，像P2P一样“有毒”资产

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消费金融继续增长

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虽然是面向同一个人的贷款服务，但与P2P的“草根”特质不同，消费金融被认为是名门出身。 早在2009年，当时银监会就发布了《消费金融公司的试验管理方法》，是金融业的“老手”，以前在P2P的光线下没有出现过。

消费金融可以理解为银行信用卡业务的开展:想买电脑，如果暂时没有钱，就刷信用卡吧。 如果没有信用卡的话，也可以向消费金融平台借钱。 消费金融就是其虚拟的“信用卡”。

与P2P的野蛮增长不同，消费金融从生日开始就受到监管的关注，经历了几次整顿。 有三个值得注意的特点

1 .有场景的消费。 例如，邻居王先生在京东商店街和天猫超市发现学习台很中意，付钱时身无分文。 那个时候，使用京东白条，支付宝花，能够得到钱。 相对于P2P的“自我告白”式的借款，到吸收存款的方式，看起来比较可靠，结果，买记录是现实的

2 .数额不大，但周转率高。 消费金融资金不像住房贷款，上升到数百万美元，通常从数千美元变成数万美元。 这是贷款额度的主流。 虽然金额很小，但一千美元在一年之内，老张借三个月，老王借四个月，老赵借五个月，资金利用效率高等，可以多次借出

3 .主动寻找“人”不是被动的等待。 在上述P2P的弊端中，“人”的控制令人不安。 因此，找到合适的借款人至关重要。 在大数据的广泛应用下，平台可以从网页上浏览数据、消费偏好、支付方式、工作和家庭住所等多维分析，找到既有偿还能力又有消费需求的借款人。 然后，利用各种广告形式准确推动目标用户的借款需求。

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选择橡皮擦产品时的注意事项

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巨大的消费金融客群就像金矿，监督明确的贷款利率上限为36%，没有超过一些法律保护，借款人的资质不同，承担的利率也不同。 合并借款人贷款合同是产生收益的“资产包”，将“资产包”再次分配给投资者，是资产管理产品从生产到销售的完整链条。

当然，那里的门不是这么简单。

从P2P到消费金融，最大的变化承认人的风险认识是无能为力的，借款人的资质的审查，后期的“资产包”的购买和监视，实际上成为了组织的业务，从P2P变成了B2B。

在P2P业务中“兜风”是不可避免的话题，如果个人信用相对丧失，谁也不敢轻易“投注”。

在消费金融模式中，a企业在购买“资产包”的同时，对生产“资产包”的b企业要求“担保代价”。 简单来说，过期发生的坏账，b企业应该全额收取收据，这也是b企业的平衡，它提供了防止乱费的“有毒”资产。

在实际运营中，与“担保代价”功能类似的控制手段还有很多。 例如，“资产包超额担保”原本担保价值为5亿的“资产包”就足够了，为了防止贷款上升，由要求担保价值为6亿的“资产包”的b企业共同出资，构成“劣后优先”的结构，投资者提出的钱是优先级，b企业提供劣后资金，在“资产包”中发生贷款时， 首先要求b企业的钱亏损，b企业的钱亏损后才向投资者引入“亏损”的“保证金”制度，根据b企业的过去资产包贷率评定“保证金”的比率，足以复盖可能的贷款。

根据消费金融的合作模式不同有不同的控制手段。 但是，光靠“兜风”的条款是不够的，容易浮在表面。 如果不问的话，在打开盖子之前不发现有很多烂账，那就不是后悔的夜晚了。

金融的“书的愤怒”表现出合作者无论说什么都相信，没有限制手段。 以消费金融为例，即使b企业混乱，a企业在购买“资产包”后，也必须采用监控系统等手段进行实时跟踪，对“资产包”的质量充满信心，对每个借款订单进行严格审查。 “资产包”内贷款合同逾期率上升，申请条件同质化的订单增多的，决不能迅速采取措施，向对方补充资金，要求更换“资产包”，中止合作。

投资者所相信的不仅仅是金融机构的信用，还有“保持会场”的能力。

对于“资产包”内的借款人，金融机构通常持有“三板斧”

1 .报告招聘书。 借款人如果不恶意偿还，就会被送到中央银行的“黑名单”，留下不良的征集记录，对于订单零碎、处分多的借款人来说，是一种有效、便利的管理手段，最终不愿意为数千元的金钱推迟一生的“清白”

2 .特定群体的管制。 例如，过去曾发表过大学生裸信用新闻，严格限制了学生群体的借款需求，而且一些金融机构积极识别和阻止学生群体的借款需求

3 .脸部识别，确定真正的身份。 与身份证等信息一致，不正当贷款难易度大幅度增加的同时，对大型数据带来的“人物图像”进行辅助，将可靠借款人数据化，从多个维度进行筛选，提高安全性。

消费金融领域的头脑机构，也就是b企业的作用，现实中金钱不够，银行、信托公司等“金主”自主寻求合作。 为了避免因资金多，“借款人”少而造成资金闲置，a企业通常有资金使用效率和平均贷款利率等具体指标要求，实现资金使用利润最大化，保障投资者收益水平。

实际上，a企业是发行产品的金融机构，b企业要以消费金融公司、互联网大型企业为中心，选择消费金融类的资产管理，检查a企业和b企业的实力，充分理解具体的控制手段和运营过程。

简单来说就是“三件值得信赖的事”:处理钱的人可以信赖，借钱的人可以信赖，花钱的人可以信赖。

建江山容易，保护江山难。 作为投资者，随着变化不会被时代抛弃，特别是怨恨人是没有用的，很多思考是有益的。